Финансовое просвещение. Как защитить права потребителей финансовых услуг

В современных экономических условиях интенсивное развитие финансового рынка неизбежно влечет за собой рост числа сделок в сфере оказания финансовых услуг, заключаемых между потребителями и финансовыми организациями. Эти услуги разнообразны – вклады, кредиты, денежные переводы, страховки, добровольные и обязательные накопительные пенсии и прочее.

При этом, вступая в договорные отношения с банком, cтраховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, ломбардом, кредитным потребительским кооперативом или иной финансовой организацией, потребитель должен ясно понимать сущность заключаемого договора, права и обязанности сторон по договору, порядок его исполнения и меры ответственности за нарушение его условий. Потребителю должна быть предоставлена полная информацию о финансовой услуге: на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях потребитель может досрочно забрать вклад, сколько именно потребитель заплатит за пользование кредитом.

В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что потребитель по отношению к субъектам финансового рынка является «слабозащищенной стороной», так как часто не обладает специальными знаниями и опытом в сфере оказания финансовых услуг.

Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») потребителям  предоставлены такие  права, как право на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе  финансовых услуг и самих  финансовых услугах, которая позволяла бы обеспечить потребителю возможность правильного выбора этих услуг; право  на получение услуги, отвечающей требованиям безопасности, а именно, услуги, которая полностью бы исключила возможность причинения вреда имуществу (финансам) потребителя в ходе ее предоставления; право на самостоятельный и свободный выбор финансовой услуги, предусматривающее приобретение необходимой потребителю услуги без каких-либо дополнительных  условий и оговорок.

В случае если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о финансовой услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. В такой ситуации при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о финансовой услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках финансовой услуги.

Также в договор, заключаемый финансовой организацией с потребителем, не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Несоблюдение этого требования влечет за собой признание условий договора, ущемляющих права потребителей, недействительными.

Закон «О защите прав потребителей» позволил сформировать механизмы для государственной, общественной и судебной защиты прав потребителей, включая альтернативную подсудность при предъявлении исков в целях защиты потребительских прав, то есть право потребителя по своему усмотрению обратиться за разрешением возникшего спора как по своему месту жительства или по месту пребывания, либо по месту нахождения ответчика, так и по месту заключения или исполнения договора.

За время действия закона миллионы россиян добились судебной защиты своих прав.

Наряду с этим есть целый ряд нормативно-правовых актов, включающих в себя вопросы порядка осуществления потребительского кредитования, оказания страховых услуг, предоставления услуг микрофинансовыми организациями и другие, которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту.

В частности, важно помнить о том, что одним из механизмов защиты потребителя в целях предотвращения негативных для него последствий на случай, когда решение о заключении договора было принято ошибочно (необдуманно) под воздействием уговора, является предоставление потребителю возможности немотивированно отказаться от соглашения после его заключения в течение определенного непродолжительного периода времени. Данная концепция получила название «период охлаждения». Так, от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К ним относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие.

Сегодня основополагающим стратегическим документом в сфере защиты прав потребителей является «Стратегия государственной политики в области защиты прав потребителей на период до 2030 года». Наиболее заметными шагами в защите прав потребителей финансовых услуг стало наделение Банка России функциями защиты прав потребителей на финансовом рынке.

Банк России осуществляет регулирование деятельности банковских и страховых организаций, а также микрофинансовых организаций, следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

При этом следует отметить, что за исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным. Договор – это письменное свидетельство о принятом решении. Если потребителю предлагают подписать сразу несколько документов, не стоит спешить, необходимо прочитать каждый из них.

Особое внимание нужно обращать на мелкий шрифт в документах. Если часть документа, который предлагает финансовая организация, напечатана мелким шрифтом, ее надо прочитать с особым вниманием. Скорее всего, именно там могут содержаться условия, незнание которых может привести к проблемам, и в этом случае потребитель вправе предъявить требование о распечатке документов более крупным шрифтом, поскольку в силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно в наглядной и доступной форме предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о финансовых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора потребителю может оказать помощь финансовый уполномоченный (омбудсмен). Главные достоинства этого механизма – независимость, профессионализм, справедливость. И при этом, рассмотрение споров для потребителей является бесплатным, а принятое решение – обязательно к исполнению финансовой организацией.

Для обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (омбудсмену) можно направить соответствующее письменное заявление по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3. Требования к содержанию такого обращения (заявления) установлены ст. 17 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Внимание. В случае возникновения вопросов по защите нарушенных прав при предоставлении финансовых услуг потребитель может получить помощь в консультационном центре по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РМ» (ул. Дальняя, 1а, г. Саранск, тел. (8342) 246268), а также воспользоваться материалами Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей на сайте Роспотребнадзора (zpp.rospotrebnadzor.ru). 

Для оказания помощи потребителям также функционирует Единый консультационный центр  Роспотребнадзора  в круглосуточном режиме и  без выходных дней. Консультацию можно получить по номеру телефона 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный).