Вопрос:
Возможно ли обжаловать решение финансового уполномоченного?
(Ответ)
Ответ:
В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. Имейте в виду, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация также вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд (ст. ст. 25,26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).
Вопрос:
Существует ли обращения, которые финансовый уполномоченный не рассматривает?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии со ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:
1) Если обращение не соответствует требованиям, установленным в части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
А именно, если не соблюдено хотя бы одно из этих условий:
• Финансовая услуга оказывалась для личных, семейных, бытовых или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
• Финансовая организация, включена в Реестр или Перечень согласно Закону № 123-ФЗ.
• Размер денежного требования не превышает 500 000 рублей (исключение по договорам ОСАГО, на него требование о размере не распространяется);
• Со дня возникновения спора с финансовой организацией прошло не более трех лет.
2) Если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию.
3) Если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.
4) Находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации.
5) По которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям.
6) В отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность.
7) По вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц.
8) По вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды.
9) По вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
10) Направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению.
11) Содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц.
12) Текст которых не поддается прочтению.
Вопрос:
В какие сроки финансовый уполномоченный должен рассмотреть мое обращение к финансовой организации?
(Ответ)
Ответ:
лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Согласно ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в следующие сроки:
1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг;
2) в течение тридцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения
Вопрос:
Какие организации обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным?
(Ответ)
Ответ:
Согласно ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации:
1) страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации;
2) микрофинансовые организации;
3) кредитные потребительские кооперативы;
4) ломбарды;
5) кредитные организации (например, банки, небанковские кредитные организации);
6) негосударственные пенсионные фонды.
Вопрос:
Микрофинансовая организация насчитала мне долг 250 тысяч рублей. Я с этим не согласен. Могу ли я сразу обратиться в суд или нужно соблюсти досудебный порядок урегулирования спора?
(Ответ)
Ответ:
Если у вас имеются претензии по поводу оказания финансовых услуг к финансовым организациям, то прежде, чем обратиться в суд, вы обязаны передать данный спор на рассмотрение финансовому уполномоченному.
Согласно п. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг.
Обращение финансовому уполномоченному направляется в письменной или электронной форме и включает в себя ряд реквизитов, предусмотренных статьей 17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Вопрос:
Можно ли будет прекратить кредитные каникулы досрочно?
(Ответ)
Ответ:
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
Вопрос:
Начисленную сумму процентов во время кредитных каникул нужно будет платить во время льготного периода или после его окончания?
(Ответ)
Ответ:
Сумму процентов нужно будет оплатить позднее. Сумма процентов, начисленных в соответствии с ч. 18 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», фиксируется по окончании льготного периода. Проценты необходимо будет погасить после того, как вы расплатитесь с основным кредитом (займом). Причем, проценты уплачиваются не одним платежом, а ежемесячно суммами, равными тем суммам, которые были обозначены в графике платежей.
Вопрос:
Можно ли оформить кредитные каникулы, если кредитный договор был заключен в 2023 году?
(Ответ)
Ответ:
Согласно ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» нельзя обратиться с требованием о предоставлении кредитных каникул, если кредитный договор был заключен после 1 марта 2022 г.
Отметим, что до 31 декабря 2023 г. можно заявить требование о предоставлении кредитных каникул, при обязательном соблюдении условий, в том числе о дате заключения кредитного договора.
Вопрос:
Допускается ли, что во время кредитных каникул кредитор предъявит требование об обращении взыскания на предмет залога?
(Ответ)
Ответ:
Нет, в соответствии с ч. 14 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
Вопрос:
Во время кредитных каникул начисляются проценты по договору? Если да, то по какой ставке они рассчитываются?
(Ответ)
Ответ:
Да, в течение срока действия кредитных каникул на размер основного долга начисляются проценты. Процентная ставка равна двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года.
Например, вы взяли нецелевой потребительский кредит в сумме 200 тыс. рублей в кредитной организации в феврале 2022 г. Вы заявляете требование о предоставлении кредитных каникул 30 марта 2023, все условия соблюдены. Согласно ч. 18 ст. 6 ФЗ № 106 начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указаны на сайте (https://cbr.ru/).
Для данной категории кредитов размер процентов составляет 15.033 % годовых. Поэтому во время действия кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке:
2/3 от 15.033 = 10.022 (% годовых).
Вопрос:
Кто определяет продолжительность кредитных каникул? И что делать в том случае, если я не определил длительность кредитных каникул?
(Ответ)
Ответ:
Заемщик самостоятельно определяет длительность кредитных каникул, но не более 6 месяцев. А в случае если заемщик не определил длительность, кредитные каникулы считаются равными 6 месяцам автоматически.
Вопрос:
При каких условиях возможно воспользоваться кредитными каникулами?
(Ответ)
Ответ:
Для того, чтобы воспользоваться правом предоставления кредитных каникул, необходимо соблюдение условий, предусмотренных законодательством. А именно:
1) Кредитный договор (договор займа) заключён до 1 марта 2022 года.
2) Размер кредитного договора (договора займа) не превышает лимитов, установленных Правительством РФ.
3) Доход заемщика за прошедший месяц снизился на 30% и больше по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
4) Нет действующих ипотечных каникул или кредитных каникул для военнослужащих.
Вопрос:
Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией?
(Ответ)
Ответ:
Да. Согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
При этом законом не ограничен конкретный размер кредита и займа, а также их количество.
Вопрос:
Можно ли досрочно прервать кредитные каникулы для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
Да. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.
Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
Вопрос:
Нужно ли уведомлять банк об окончании кредитных каникул для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
Да. Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода.
Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода.
Вопрос:
Как узнать решение банка об одобрении кредитных каникул для военнослужащих и какой порядок рассмотрения заявления заемщика?
(Ответ)
Ответ:
Заемщик должен обратиться с требованием к кредитору.
Согласно п. 10 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» кредитор обязан рассмотреть требование о кредитных каникулах за 10 дней, а затем направить заемщику свое решение.
В случае если кредитор в течение 15 дней после дня направления требования не направит уведомление о подтверждении каникул или уведомление об отказе в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
Уведомление должно быть направлено кредитной организацией способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.
Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода, то есть кредитные каникулы считаются предоставленными.
Вопрос:
Что будет с кредитом, если мобилизованный или иной участник СВО погибнет?
(Ответ)
Ответ:
В случае гибели (смерти) мобилизованного/военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством РФ, обязательства мобилизованного/военнослужащего по кредитному договору прекращаются.
В случае наступления вышеуказанные обстоятельств, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров также прекращаются.
Вопрос:
Начисляются ли проценты во время кредитных каникул для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты про процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.
По ипотечным кредитам продолжают начисляться проценты по ставке, определенной договором.
Вопрос:
Какие документы необходимо приложить, чтобы оформить кредитные каникулы для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
Согласно п. 5 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» мобилизованный/военнослужащий при представлении требования, об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции.
Однако кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне».
Член семьи мобилизованного/военнослужащего при представлении требования вправе приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции, а также должен приложить документы
Вопрос:
Нужно ли военнослужащим лично приходить в банк для оформления кредитных каникул?
(Ответ)
Ответ:
Согласно п. 4 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» требование заемщика об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.
Вопрос:
Как определяется дата начала действия кредитных каникул для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
Заемщик вправе определить дату начала кредитных каникул (льготного периода), которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 г. С требованием заемщик вправе обратиться в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 г.
В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
Вопрос:
На какой срок банк предоставляет кредитные каникулы военнослужащим?
(Ответ)
Ответ:
Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, рассчитанный как срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт или срок участия в специальной военной операции, увеличенный на 30 дней.
Срок кредитных каникул продлевается на период нахождения заемщика, в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции.
Вопрос:
Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по ипотечному кредиту?
(Ответ)
Ответ:
Да. Согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно оформить кредитные каникулы в том числе по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой.
Вопрос:
Кто относится к членам семьи мобилизованного/военнослужащего?
(Ответ)
Ответ:
Члены семьи определены в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». К ним относятся:
- супруга (супруг);
- несовершеннолетние дети;
- дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
- дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
- лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
Вопрос:
Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами для военнослужащих?
(Ответ)
Ответ:
Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» кредитные каникулы могут получить:
1) лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившие с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор);
2) лица, проходящие военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лица, находящиеся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне» (сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов), при условии их участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики, заключившие с кредитором кредитный договор до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики;
3) лица, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, и заключившие с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта;
4) члены семьи вышеуказанных лиц, заключившие кредитный договор в период до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции или до подписания контракта.
Вопрос:
В магазине продавец отказался продать товар, ссылаясь на то, что у него нет сдачи. Правомерно ли он поступил?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с ч. 3 ст. 426 ГК РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Таким образом, если в магазине не берут деньги покупателя из-за отсутствия размена, то это может означать фактический отказ продать товар.
Специальная норма, непосредственно регламентирующая обязательное наличие разменной монеты в кассе, в настоящее время отсутствует.
В свою очередь, в соответствии с ч. 1 ст. 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель, владелец агрегатора в случае использования в своей деятельности наличных расчетов с потребителем) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.
Вместе с тем, в силу ч. 4 ст. 14.8 «Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если в соответствии с федеральным законом обеспечение такой возможности является обязательным, либо нарушение иных установленных законом прав потребителя, связанных с оплатой товаров (работ, услуг) влечет наложение административного штрафа.
Таким образом, если гражданину отказано в получении товара из-за отсутствия размена, то это может означать фактический отказ продать товар (оказать услугу), что непосредственно относится к нарушению прав потребителей.
Вопрос:
Я досрочно погасил свои кредитные обязательства перед банком, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?
(Ответ)
Ответ:
Досрочное погашение кредита само по себе не влечет автоматического возврата страховой премии. В первую очередь такая возможность зависит от условий договора страхования (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).
В 2019 году были внесены поправки в законодательство о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.
Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
- заемщик подал заявление о возврате части премии;
- отсутствуют события с признаками страхового случая.
Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.
В случае отказа страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита вы можете обжаловать это решение в суде.
Вопрос:
Так случилось, что при переезде мной был утерян кредитный договор. Подскажите, каковы последствия?
(Ответ)
Ответ:
Утеря заемщиком кредитного договора серьезных последствий для заемщика не влечет.
В соответствии с ч. 5 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» копия общих условий кредитного договора должна быть предоставлена заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на ее изготовление.
Обязанность по предоставлению банком заемщику копии индивидуальных условий кредитного договора прямо не предусмотрена, однако банки, как правило, идут навстречу своим заемщикам и такие копии предоставляют. Кроме того, если индивидуальные условия были подписаны электронно (аналогом собственноручной подписи), то электронный экземпляр индивидуальных условий может сохраниться, например, в интернет-банке заемщика. Рекомендуем обратиться в банк с запросом о выдаче копии кредитного договора.
Вопрос:
Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду платить какие-либо
минимальные платежи?
(Ответ)
Ответ:
Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, когда можно не платить
(или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для
кредитной истории. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно.
То есть Вы как заемщик, заявляя такое требование, можете рассчитывать на
освобождение от обязательных платежей в течение льготного периода, при этом
кредитор не вправе начислять неустойку (штраф, пени) за неисполнение
обязательств по оплате кредита в период действия льготного периода.
При
этом, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита (или часть),
если у вас имеется такая возможность. Эти суммы будут учитываться в счет
погашения основного долга. При этом льготный период не прекращается.
Вопрос:
При каких условиях гражданин может воспользоваться кредитными каникулами?
(Ответ)
Ответ:
Чтобы воспользоваться правом предоставления кредитных каникул необходимо
одновременное соблюдение следующих условий:
1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита,
установленный Правительством РФ:
- для
потребительских кредитов физических лиц – не более 250 тыс.руб;
- для
потребительских кредитов, предусматривающих лимит кредитования (кредитные карты)
– не более 100 тыс.руб;
- для
автокредитов – не более 600 тыс.руб;
- для
ипотечных кредитов в Республике Мордовия – не более 2 млн.руб;
2) доходы заёмщика за прошедший месяц снизились более чем на 30% по сравнению со
среднемесячным доходом за предыдущий год;
3) на момент обращения заемщика к кредитору в отношении этого же кредита (займа)
не действуют ипотечные каникулы.
4) кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 марта 2022 года.
Если Вы подпадаете под эти условия, то можно обратиться с требованием в банк о
предоставлении кредитных каникул.
Вопрос:
На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?
(Ответ)
Ответ:
Продолжительность кредитных каникул (льготного периода) зависит от потребностей
заемщика, но не может превышать 6 месяцев. По одному кредиту (займу) льготный
период предоставляется только один раз.
Вопрос:
Может ли банк увеличить процентную ставку по кредитному договору по причине
повышения ключевой ставки Центральным Банком?
(Ответ)
Ответ:
Согласно
ч. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор в одностороннем
порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую
сторону, а увеличить ее не может.
Согласно ч. 2 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная
организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по
кредитам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом или договором с клиентом.
Таким
образом, ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего
кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются
с заемщиком до заключения договора. Условия изменения процентной ставки всегда
прописываются в договоре.
Вопрос:
Я заключал кредитный договор с пониженной процентной ставкой на условиях
ежегодного страхования жизни и здоровья. В этом году я забыл заключить договор
страхования, банк требует вернуть остаток задолженности по кредитному договору.
Правомерно ли это?
(Ответ)
Ответ:
В данном случае банк прав. В п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г.
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что случае неисполнения
заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию,
предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор
вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита
(займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа)
вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. В таком
случае Банк направляет заемщику письменное уведомление и устанавливает срок для
возврата денег, который не может быть менее 30 дней.
Вопрос:
Если я не внесу очередной платеж по кредиту, каковы будут последствия?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа
предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении
заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец
вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с
процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Аналогичная норма прописана в п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. №
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Это означает, что в случае просрочки платежа заемщиком Банк получает право
требовать возврата остатка задолженности.
Вопрос:
Изменится ли график платежей по кредитному договору после окончания кредитных
каникул?
(Ответ)
Ответ:
После льготного периода заемщик возвращается к прежнему графику платежей, а
по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул
проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по
кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Вопрос:
Что делать с ипотекой, если я потерял работу? Будет ли это уважительной
причиной для банка, чтобы не оплачивать временно платежи?
(Ответ)
Ответ:
Просто перестать платить нельзя. Целесообразно обратиться в Банк с заявлением
о предоставлении «ипотечных каникул».
Реализовать право на ипотечные каникулы заемщик может при одновременном
соблюдении следующих условий:
- сумма кредита (займа) не превышает 15 млн руб.;
- ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по тому же договору;
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным
для постоянного проживания заемщика;
- заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.
В частности, регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не
имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы
либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина,
которому назначена страховая пенсия по старости, признается трудной жизненной
ситуацией.
Вопрос:
При покупке холодильника в магазине мне был оформлен потребительский кредит.
Действителен ли такой кредитный договор, заключенный в магазине, а не в офисе
банка-кредитора?
(Ответ)
Ответ:
Договор, заключенный не в офисе банка, является действительным. Кредиты
можно оформлять в точках продаж, федеральное законодательство и нормативные акты
Банка России не содержат ограничений относительно заключения кредитных договоров
вне помещений кредитной организации.
Вопрос:
У банка, в котором я брал кредит, отозвали лицензию. Можно ли погасить кредит за счет средств, находящихся во вкладе в этом же банке?
(Ответ)
Ответ:
Нет, взаимозачет требований в соответствии с законодательством запрещен. Более того, согласно п. 7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
То есть, пока вы не выполните все обязательства по кредитному договору перед банком (не погасите сумму задолженности) сумма денежных средств на вкладе не может быть вами получена в качестве страхового возмещения. Потребовать эту выплату можно будет только после закрытия кредитного договора.
Вопрос:
У меня есть долг по кредиту в размере более 500 000 рублей, который я не в состоянии выплатить. Могу ли я сам начать процедуру признания меня банкротом, сколько это будет стоить и какие ограничения налагаются на гражданина после признания его банкротом?
(Ответ)
Ответ:
Банкротство гражданина регулируется главой X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Если долг гражданина более 500 тысяч рублей, и он не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами, то гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом он отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества, то у такого гражданина возникает право подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом. Еще до момента подачи заявления в арбитражный суд и до самого завершения дела о банкротстве возникают различные расходы, которые почти полностью ложатся на должника. Должник оплачивает все судебные издержки, расходы на отправку почтовой корреспонденции, обязательные публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и официальном издании (газета «Коммерсантъ»). Кроме того, должник оплачивает услуги финансового управляющего и привлекаемых им лиц (оценщика, кадастрового инженера и пр.), а также другие расходы, которые суд признает необходимыми. В процессе рассмотрения дела о банкротстве может быть утвержден план реструктуризации долгов гражданина (сроком на 2 или 3 года). Если суд принимает решение о признании гражданина банкротом, то все имущество гражданина (за исключением того, ка которое по закону нельзя обращать взыскание) включается в конкурсную массу, и за счет него удовлетворяются требования кредиторов в установленном законом порядке. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, о взыскании алиментов), сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В течение трех лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Вопрос:
Какой должна быть сумма задолженности гражданина, чтобы у него возникло право объявить себя банкротом в судебном порядке? Каковы последствия банкротства?
(Ответ)
Ответ:
Правовой основой для признания банкротами физических лиц является гл. X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года №127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд по месту жительства должника. Гражданин обязан подать заявление о банкротстве в отношении себя, если общая сумма неисполненных обязательств превышает 500 тысяч рублей, а погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности исполнения остальных обязательств. Кроме того, у гражданина есть право подать заявление о своем банкротстве независимо от размера долга, если существуют обстоятельства (например, потеря работы или существенное ухудшение здоровья), которые очевидно не позволят ему выполнить свои обязательства в установленный срок, а также если гражданин соответствует признакам неплатежеспособности (например, перестал делать выплаты по долгу, накопил значительную просроченную задолженность) и недостаточности имущества (в частности, если сумма долга превышает стоимость имущества). К заявлению необходимо приложить ряд обязательных документов, подтверждающих все изложенные в заявлении факты. Если заявление будет признано обоснованным, суд может применить к должнику процедуру реструктуризации долгов, когда составляется план погашения задолженности и замораживается начисление процентов, штрафов и пеней. Если у заемщика нет достаточного источника дохода, то он признается банкротом и начинается процедура реализации его имущества (кроме имущества, реализация которого не предусмотрена законом о банкротстве). По завершении реализации имущества и окончании расчетов с кредиторами все требования кредиторов считаются удовлетворенными и гражданин освобождается от долгов, а дело о банкротстве завершается. На любом этапе процедуры банкротства кредитор и должник могут заключить мировое соглашение, в котором устанавливаются суммы обязательств и сроки их погашения. В случае признания должника банкротом в течение следующих 5 лет он обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (займом), не может подавать новое заявление о признании себя банкротом, в течение 3 лет не вправе руководить юридическим лицом. Важно знать, что все расходы, возникающие в процессе банкротства, ложатся на гражданина-должника. Государственная пошлина за рассмотрение дела судом составляет 300 рублей. Если вводится процедура реструктуризации долгов, расходы составят не менее 40 тысяч рублей. Изначально спрогнозировать размер расходов затруднительно. При отсутствии у гражданина средств на покрытие обязательных расходов суд может прекратить дело о банкротстве на любом этапе, должника не освободят от долгов, а понесенные расходы не вернут. Необходимо заранее оценить свои возможности и воспринимать процедуру банкротства как крайнюю меру для должника. За фиктивное и преднамеренное банкротство предусмотрена уголовная ответственность.
Вопрос:
Вчера я обратилась в банк с намерением оформить потребительский кредит. Сотрудник банка сообщил, что я могу заключить такой договор, но дополнительно мне необходимо застраховать жизнь и здоровье, соответственно оплатив это. Правомерно ли данное требование банка?
(Ответ)
Ответ:
Данное требование не правомерно, так как в соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Поэтому, Вы можете написать претензию в адрес банка с требованием о заключении кредитного договора без дополнительного страхования жизни и здоровья.
Вопрос:
Я получила в наследство от своего дедушки денежную сумму в размере 3 миллионов рублей и хочу положить эту сумму на вклад в банке, однако я слышала, что в случае отзыва у банка лицензии вкладчикам возмещается только сумма, не превышающая 1,4 миллионов рублей, а остальная сумма вкладчиком теряется. Действительно ли это так?
(Ответ)
Ответ:
Согласно изменениям, внесенным в ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», с 1 октября 2020 года для отдельных видов вклада максимальная сумма страхового возмещения была увеличена и составляет 100 процентов от суммы вклада, но не более 10 миллионов рублей.
К особым обстоятельствам, влекущим право вкладчика - физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере, относятся:
реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
получение наследства;
возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных выплат;
исполнение решения суда;
получение грантов в форме субсидий.
Таким образом, Ваш случай (получение наследства) дает Вам право на получение страховой выплаты в повышенном размере.
Вопрос:
Обращался в поликлинику с целью проведения ультразвукового исследования почек на платной основе. В медицинском учреждении предложили оплатить услуги безналичным переводом или наличными, но через банк с уплатой процентов банку. Правомерны ли действия медучреждения?
(Ответ)
Ответ:
Нет, неправомерны. В соответствии с п. 1 ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя.
Оплата через банк – это разновидность безналичных расчетов для самого получателя денежных средств. То, что потребитель при такой форме расчетов вносит наличные средства в банк-посредник, не меняет их сути, так как в конечном итоге на счет медучреждения поступают безналичные деньги.
Вопрос:
На прошлой неделе планировала перевести деньги родителям в другой город. Оператор денежных переводов списал с меня комиссию за перевод. Правомерно ли?
(Ответ)
Ответ:
Да, правомерно, так как платежные агенты вправе взимать вознаграждение в размере, определяемом договором между платежным агентом и плательщиком.
Под платежной услугой понимается в том числе услуга по переводу денежных средств и приему платежей. Платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Это юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые оказывают услуги по приему платежей физических лиц.
Вопрос:
Два дня назад в магазине я выбрала товар и планировала оплатить покупку кредитной картой. Продавец отказала, утверждая, что оплату картой они не принимают. Прав ли продавец?
(Ответ)
Ответ:
Статья 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает продавца обеспечить потребителю возможность оплаты товаров с использованием национальных платежных инструментов, в том числе платежных карт (к числу которых относится и кредитка).
Однако, продавец вправе не принимать к оплате карты, если он относится к числу субъектов предпринимательской деятельности, у которого доход за предшествующий календарный год не превышает предельное значение, установленное Правительством Российской Федерации (в настоящее время это 120 млн рублей).
Потребитель может обратиться в налоговый орган с заявлением, где нужно описать действия продавца. Налоговый орган может провести проверку, по результатам которой он определит законность и обоснованность действий продавца. В случае выявления нарушения будут приняты соответствующие меры.
Вопрос:
Недавно прочитал в интернете, что срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховым случаям составляет два года. Так ли это?
(Ответ)
Ответ:
Статей 966 Гражданского кодекса РФ устанавливается сокращенный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию. Она ограничивает его двумя годами. Таким образом, срок исковой давности по спорам, связанным с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения или выплате его не в полном объеме, исчисляется с момента, когда страховщик отказал в надлежащей выплате, и составляет два года.
Вопрос:
Моя знакомая заключила договор потребительского кредита. При оформлении документов банк предложил ей, как заемщику, платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности? Это правомерно?
(Ответ)
Ответ:
Нет, не правомерно. В соответствии с ч. 4 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Обращаем внимание, что предоставление заемщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) по смыслу ст. 10 Закона является обязанностью кредитора. В соответствии с ч.19 ст.5 Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Вопрос:
Я был намерен застраховать свой дом. Однако страховая компания отказала мне в заключении договора. Правомерно ли?
(Ответ)
Ответ:
Да, правомерно. Договор добровольного имущественного страхования не относится к публичным договорам, и, согласно пункт 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации при его заключении стороны (физические и юридические лица)свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе такого договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Поэтому страховая организация имеет право отказать в заключении договора добровольного имущественного страхования вашего дома в случае, если между Вами и страховой организацией не было достигнуто соглашение об условиях договора.
Вопрос:
Мы заключили договор ипотечного кредитования в 2015 году. Договор заключали в статусе молодой семьи с ребенком. Ипотека предоставлялась на 15 лет под 13% годовых. Затем обращались в банк с заявлением с требованием о понижении процентной ставки. В итоге процент был снижен до 12. Хотели узнать, имеем ли мы право претендовать на большее снижение ставки по ипотеке?
(Ответ)
Ответ:
Размер процентов за пользование кредитом является одним из условий кредитного договора, согласованного обеими сторонами (заемщиком и кредитором). В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон. В кредитном договоре указываются случаи изменения условий. Повышать действующую ставку банк не имеет права. Понижать ставку банк может, но это его право, а не обязанность. Заемщик правомочен подать заявление с просьбой о возможном снижении процентной ставки по ипотеке, но окончательное решение будет за банком
Вопрос:
Мной было оформлено два автокредита сроком на 5 лет. В момент заключения договора кредитования я приобрел страховку. За 3 года страховкой так и не воспользовался. Возможно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?
(Ответ)
Ответ:
В данной ситуации необходимо изучить условия кредитного договора и договора страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если в вашем договоре страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа от договора, денежные средства должны быть возвращены. В противном случае деньги вам не вернут. Может возникнуть такая ситуация, что в случае расторжения договора страхования будет увеличена процентная ставка по кредиту.
Вопрос:
Разъясните пожалуйста, в каких случаях нужно обращаться к финансовому уполномоченному, а в каких нет.
(Ответ)
Ответ:
Согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей в отношении финансовых организаций, включенных в определенный реестр, который размещен на официальном сайте Центрального банка РФ, или перечень, размещенный на официальном сайте финансового уполномоченного в следующих случаях:
1) если размер требований потребителя о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб.;
2) если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения по ОСАГО.
Для обоих случаев предусмотрено общее требование: со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, не должно пройти более трех лет. В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, или в отношении финансовых организаций, у которых отозвана лицензия, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, связанных с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.
Обязательное взаимодействие потребителя с финансовым уполномоченным перед подачей искового заявления в суд необходимо так:
- начиная с 1 июня 2019 года потребитель финансовых услуг направляет обращение финансовому уполномоченному в отношении страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного).
- начиная с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг направляет обращение финансовому уполномоченному в отношении всех страховых организаций (кроме организаций, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование).
- начиная с 1 января 2020 года потребитель финансовых услуг направляет обращение финансовому уполномоченному также в отношении всех микрофинансовых организаций.
- начиная с 1 января 2021 года потребитель финансовых услуг направляет обращение финансовому уполномоченному также в отношении всех кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Перед подачей обращения финансовому уполномоченному также необходимо обратиться с претензией (заявлением) к финансовой организации.
Вопрос:
В какой срок страховая компания должна рассмотреть претензию от потребителя финансовых услуг?
(Ответ)
Ответ:
Согласно п. 2 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» страховая компания обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:
1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;
2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях. Ответ на заявление потребителя финансовых услуг направляется по адресу электронной почты потребителя финансовых услуг, а при его отсутствии по почтовому адресу. Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении указанных сроков.
Вопрос:
Слышал, что теперь существует обязательный порядок досудебного урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами через финансового уполномоченного. Хотел бы уточнить, обязательно ли до обращения к финансовому уполномоченному писать претензию страховщику?
(Ответ)
Ответ:
С 1 июня 2019 года если между страховой компанией и клиентом возник спор по ОСАГО или ДОСАГО, согласно ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель должен направить в страховую компанию заявление в письменной или электронной форме. Письменное заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней со дня его получения. После получения ответа от финансовой организации (или неполучения ответа в установленный срок), можно обратиться к финансовому уполномоченному.
Вопрос:
В магазине мне дали сдачу надорванной купюрой номиналом 1000 рублей. Обнаружила это я только дома. На следующий день я хотела расплатиться в том же магазине этой купюрой, но у меня ее не приняли, поскольку она надорвана. Можно ли давать на сдачу и расплачиваться надорванными деньгами?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с пунктом 1, подпунктом 1.1 Указания Банка России от 26.12.2006 № 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монет Банка России» платежеспособными являются банкноты Банка России, имеющие силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации, не содержащие признаков подделки, без повреждений или имеющие повреждения следующего характера: загрязненные, изношенные, надорванные; имеющие потертости, небольшие отверстия, проколы, посторонние надписи, пятна, оттиски штампов; утратившие углы, края. Таким образом, надорванные купюры являются платежеспособными, их могут выдавать на сдачу покупателям и должны принимать в магазинах. Если же банкнота утратила значительный фрагмент, но сохранила не менее 55 процентов от первоначальной площади, то такие банкноты можно обменять в банке (по номиналу).
Вопрос:
В банке открыт вклад до востребования. Случайно узнал, что у этого банка отозвали лицензию. Что делать в этом случае, как вернуть свои денежные средства?
(Ответ)
Ответ:
Любой банк, привлекающий деньги граждан для размещения во вклады, обязан быть участником системы страхования вкладов. Это означает, что в случае прекращения работы банка деньги гражданам-клиентам будет возвращать страховщик – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей. Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (адрес: 109240, Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4 , тел. 8 800 200-08-05, http://www.asv.org.ru/), или в банк-агент в случае его привлечения Агентством к выплатам возмещения по вкладам
Вопрос:
Планирую оформить нецелевой потребительский кредит сроком на 2 года на сумму 80 тысяч рублей. В связи с этим хочу узнать, установлены ли какие-то максимальные значения процентной ставки, которые вправе установить банк в кредитном договоре?
(Ответ)
Ответ:
Максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита законодательно не определен. Однако на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (ПСПК) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСПК соответствующей категории потребительского кредита более, чем на одну треть. На основании части 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на своем официальном сайте в сети «Интернет» среднерыночное значение ПСПК по категориям, которые распределены в зависимости от вида, суммы и срока кредита (займа).
Вопрос:
Племяннику не выдают кредит, т.к. у него маленький стаж и низкая зарплата. Он просит сходить с ним в банк – меня оформят в качестве поручителя и тогда кредит ему выдадут. Сказал, что платить по кредиту будет сам. Чем для меня может быть чревата данная ситуация?
(Ответ)
Ответ:
Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить по кредиту, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ. То есть, если Ваш племянник не будет выполнять свои обязательства по кредиту, то Вы, как поручитель, будете обязаны выполнить эти обязательства за него. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны. Однако, согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, Вы можете потребовать от племянника возврата средств. Если он откажется возвращать долг, Вы имеете право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы. Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.
Вопрос:
Несколько дней назад я купил товар. Оплачивал я его посредством банковской карты. Товар оказался некачественным, и поэтому я потребовал от магазина возврата денежных средств. Продавец сообщил мне, что поскольку товар оплачивался по карте, то возврат денег будет осуществлен путем перечисления их на счет моей банковской карты. Могу ли я потребовать выдачи наличных денег за некачественный товар?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии со статьей 7 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний нормативные акты, обязательные для всех юридических и физических лиц. В пункте 2 Указания Банка России от 07.10.2013 N 3073-У "Об осуществлении наличных расчетов" определены цели, на которые могут быть расходованы наличные денежные средства, которые поступили в кассы индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. В частности, в нем указано, что деньги из кассы можно использовать за оплаченные ранее за наличный расчет и возвращенные товары. Про товары, которые ранее были оплачены через банковскую карту, ничего не сказано. Следовательно, возврат денежных средств в данном случае возможен только по безналичному расчету.
Вопрос:
Какую ответственность предусматривает российской законодательство за нарушение банковской тайны?
(Ответ)
Ответ:
За разглашение банковской тайны законодательством Российской Федерации предусмотрена уголовная, административная и гражданско-правовая ответственность. Во-первых, в соответствии с ч. 3 ст. 857 Гражданского кодекса РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение ущерба банком производится в полном объеме. Во-вторых, в соответствии со ст. 13.14. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом: влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц – от четырех тысяч до пяти тысяч рублей. В-третьих, в соответствии со ст. 183 Уголовного кодекса РФ незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, наказываются штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок.
Вопрос:
Мой друг попросил меня стать созаёмщиком кредита. Теперь мне звонят из банка с требованиями о погашении задолженности, грозятся забрать в качестве залога квартиру. Оказывается, друг по кредитным обязательствам не платит, а ответственным лицом являюсь я, т.к. несу солидарную ответственность. Прав ли банк?
(Ответ)
Ответ:
Поскольку вы являетесь созаёмщиком кредита, то с вас законно требуют погашения кредита. Но вы имеете право подать в суд на своего друга о возмещение понесенных расходов.
Вопрос:
Что такое кредитная история и в течение какого времени она хранится?
(Ответ)
Ответ:
Кредитная история это информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 г № 218-ФЗ, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Кредитные истории хранятся в течение 10 лет после погашения в бюро кредитных историй. В состав кредитной истории входит три части: - титульная часть; - основная часть; - закрытая часть; информационная часть (для физических лиц) . Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории – физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заёмщика. Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам – дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д. Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории.
Вопрос:
Я являюсь пользователем банковской карты, за обслуживание которой, в момент открытия банковской карты, мною было уплачено 900 рублей. Даная сумма уплачена мною за обслуживание в течение года. Пользовался картой 3 месяца, сейчас необходимость в ней отпала. Хотел бы отказаться от обслуживании карты и закрыть счет, но волнуюсь, что не вернут денежные средства за обслуживании карты за оставшиеся 9 месяцев года.
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. В таком случае, договор на обслуживание банковской карты также считается досрочно прекращенным. В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» в случае отказа от исполнения договора об оказании услуг потребитель оплачивает исполнителю фактически понесенные расходы, связанные с исполнением обязательств. То есть потребитель имеет право на возврат денежной суммы, уплаченной за период, в течение которого обслуживание карты не осуществлялось.
Вопрос:
У банка отозвана лицензия. Можно ли не платить по кредитному договору, заключенному ранее с этим банком?
(Ответ)
Ответ:
Отзыв лицензии не освобождает заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед кредитной организацией. Следует продолжать вносить платежи, руководствуясь графиком и направляя денежные средства на счет, реквизиты которого указаны в кредитном договоре. В случае, если будет назначен правопреемник банка, платежи следует вносить, руководствуясь новыми реквизитами. Если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещается на сайте Агентства в сети Интернет ( http://www.asv.org.ru/). Если, несмотря на предпринятые попытки с вашей стороны, не получается должным образом исполнить свое обязательство: не работают терминалы банка, закрыты кассы, приостановлены операции по его счетам, то можно воспользоваться статьей 327 Гражданского кодекса и внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса. Внесение денежных средств в депозит нотариуса считается исполнением обязательства.
Вопрос:
Указывается ли в кредитной истории информация о поручителях?
(Ответ)
Ответ:
С 1 марта 2015 г. расширен и круг лиц, подпадающих под понятие «субъект кредитных историй», в него включен в том числе поручитель (п. 5 ст. 3 Федерального Закона «О кредитных историях»). В основной части кредитной истории физического лица теперь содержатся сведения относительно обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории). Следовательно, в кредитной истории указывается информация относительно обязательства поручителя.
Вопрос:
Я обращался в несколько банков для получения потребительского кредита и во всех получил отказ – думаю, запрашиваемая сумма была слишком велика. Отразятся ли эти отказы на моей кредитной истории? .
(Ответ)
Ответ:
Все факты отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются в информационной части кредитной истории. Данная информация передается кредитной организацией в бюро кредитных историй без вашего согласия в течение 5 рабочих дней со дня ее формирования и включает следующие сведения: 1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении; 2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа; 3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).
Вопрос:
Я заключила кредитный договор. При этом меня уговорили написать заявление на подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Мне объяснили, что это очень выгодно для меня, но если вдруг я передумаю, то смогу отказаться от страховки в течение 14 календарных дней. За такую услугу я заплатила почти 40 тысяч рублей. На третий день я написала заявление в банк, где выражала свой отказ от страховки. Но мне пришел ответ с отказом в возврате денег. Кто прав в этой ситуации?
(Ответ)
Ответ:
На этот счет имеются две противоположные позиции судов. Первая позиция заключается в следующем. В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) страховщик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с ч. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если заемщик в течение 14 календарных дней направляет в страховую компанию и в банк заявления отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии, то такое заявление должно быть удовлетворено, а денежные средства возвращены. Суды, которые придерживаются противоположной позиции, аргументируют это тем, что договор коллективного страхования заключается между банком и страховой организацией. В Указании установлено, что оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и к порядку осуществления услуг в отношении страхователей – физических лиц по договорам добровольного страхования. Поскольку страхователем в данном случае является не заемщик, а банк, то на заемщика действие Указаний не распространяет и право на отказ от договора в течение 14 календарных и возврат денежных средств отсутствует. Заемщикам, оказавшимся в подобной ситуации, важно направить письменные заявления в адрес банка и страховой компании в 14 дневный срок. Заявление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения либо вручается лично под роспись. В случае отказа в добровольном удовлетворении требования, следует обращаться в суд. Решение принимается судом после детального изучения условий договора и с учетом всех обстоятельств, имеющих значение для дела
Вопрос:
Знакомый сказал, что изменились правила возмещения вреда по договорам ОСАГО в случае аварии. Действительно ли, что теперь денежное возмещение заменено восстановительным ремонтом?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с последними изменениями, внесенными в Федеральный закон от 25 апреля 2002 года№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего. Страховщик после осмотра автомобиля и (или) проведения его независимой технической экспертизы выдает потерпевшему направление на ремонт на станцию технического обслуживания и осуществляет оплату стоимости восстановительного ремонта. При проведении восстановительного ремонта поврежденные при ДТП детали, узлы и агрегаты должны заменяться на новые. Однако в исключительных случаях (например, если по условиям поставки новых деталей предусмотрен длительный срок поставки) письменным соглашением страховщика и потерпевшего может быть предусмотрено использование бывших в употреблении запасных частей. Ремонт может длиться не более 30 рабочих дней с даты, когда потерпевший представил транспортное средство на станцию техобслуживания или передал его страховщику. Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, 12 месяцев. При наличии согласия страховщика в письменной форме потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение восстановительного ремонта своего поврежденного автомобиля на станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта. В этом случае потерпевший в заявлении указывает все реквизиты выбранной станции технического обслуживания, а страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт и оплачивает проведенный восстановительный ремонт. Выдавать или перечислять выплату страховщик теперь обязан в исключительных случаях. Среди них: гибель транспортного средства; смерть потерпевшего; соглашение между страховщиком и потерпевшим; если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает 400 тысяч рублей (или 50 тысяч рублей, если документы о ДТП были оформлены без участия уполномоченных сотрудников полиции). Закон предоставляет потерпевшему возможность выбрать форму страхового возмещения (ремонт, оплата ремонта или выдача суммы страховой выплаты) если в результате наступления страхового случая потерпевшему был причинен тяжкий или средней тяжести вред здоровью, либо если потерпевший является инвалидом, имеющим транспортное средство в соответствии с медицинскими показаниями. Новые правила применяются только к договорам ОСАГО, заключенным после 28 апреля 2017 года. По договорам, которые заключены ранее указанной даты, потерпевший по-прежнему вправе выбрать способ возмещения вреда: организацию и оплату восстановительного ремонта либо выдачу страховой выплаты.
Вопрос:
Мой знакомый несколько месяцев назад оформил займ в микрофинансовой организации под высокий процент на 3 месяца. Поскольку он оказался в сложной жизненной ситуации, то не имел возможности своевременно вернуть долг. Сумма задолженности сейчас намного выше той суммы, которую он занимал. Предусмотрен ли какой-то максимальный предел, после достижения которого, сумма долга перестает расти?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 января 2020 года для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Вопрос:
У меня есть банковская карта, срок действия которой недавно истек. Пользоваться этой картой я больше не планирую. Нужно ли мне закрывать банковский счет, к которому прикреплена карта или это происходит автоматически?
(Ответ)
Ответ:
По истечении срока действия карты договорные отношения с банком не расторгаются. Банковская карта – это своего рода инструмент доступа к счету. Пока счет не закрыт, банк продолжает взимать деньги за обслуживание счета. Если банковская карта является кредитной или имеет установленный лимит овердрафта (возможность уходить в «минус»), то у вас возникнет задолженность, на которую будут начисляться проценты. Такая ситуация может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Чтобы избежать неприятных последствий, необходимо своевременно обратиться в банк с заявлением о закрытии банковского счета.
Вопрос:
Я взял деньги в долг на 3 месяца в микрофинансовой оргазации под высокий процент. Сейчас мое финансовое положение изменилось, и я хотел досрочно вернуть остаток долга. Однако мне сказали, что за досрочный возврат предусмотрен штраф. Законно ли его начисление?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Таким образом, чтобы штрафные санкции к вам не применялись, обратитесь в микрофинансовую организацию с письменным уведомлением о намерении досрочно возвратить займ. Такое уведомление должно быть подано не менее чем за десять календарных дней до дня возврата займа. Рекомендуем составить уведомление в двух экземплярах, на одном из которых получить отметку о его получении сотрудником микрофинансовой организации (либо направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении).
Вопрос:
Полгода назад я купил домашний кинотеатр в кредит, сейчас он сломался и я сдал его в ремонт по гарантии. Должен ли я платить за кредит, пока он находится в ремонте. И могу ли я отказаться от него после ремонта и потребовать новый?
(Ответ)
Ответ:
Вы обязаны платить кредит банку, так как денежные средства за товар уже перечислены в магазин. Отношения между Вами и банком регулируются законом и кредитным договором, нарушать нормы и условия которых Вы не вправе. Поскольку изначально вы заявили требование о ремонте техники, то после проведения ремонта Вы обязаны забрать домашний кинотеатр. В данном случае закон не предусматривает возможности его замены. Если товар сломается вновь по причине производственного дефекта, то вы сможете требовать его замены
Вопрос:
Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита либо потребовать от заемщика уплаты процентов за весь период кредитования?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с пунктом 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В случае досрочного возврата суммы займа банк имеет право на получение с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, банк не вправе запрещать досрочно погашать кредит либо начислять проценты за весь период кредитования при его досрочном погашении.
Вопрос:
В страховой компании при приобретении полиса ОСАГО меня убедили, что необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. Я согласился, но жалею об этом. Могу ли я отказаться от навязанной страховки и вернуть свои деньги?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (в данном случае – Вы) вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако страховая премия (сумма, которую Вы заплатили при страховании) подлежит возврату только в том случае, если такое условие прописано в Вашем договоре. Поскольку договора составляют сами страховые организации, условие о возможности возврата денег включалось в них крайне редко. Однако в марте 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, в соответствии с которым, начиная с 31 мая 2016 г. страховщики обязаны включать во вновь заключаемые договора условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Отказаться от страховки можно в течение 14 календарных дней после заключения договора при условии, что страховой случай не наступил. Отказ лучше оформить письменно, деньги должны вернуть в течение 10 дней. Если к моменту отказа договор страхования еще не начал действовать, то уплаченная сумма возвращается в полном объеме, если же договор уже вступил в силу, то страхователю вправе удержать часть страховой премии, пропорционально сроку, в течение которого действовал договор. Таким образом, если Вы заключили договор после 31 мая 2016 года, то условие о возможности возврата страховой премии должно в нем содержаться обязательно.
Вопрос:
Вчера я оформил кредит на потребительские нужды. Но придя домой, прочитав все документы, я понял, что решение о кредите было необдуманным. Не так уж мне необходима вещь, для покупки которой оформлялся кредит, чтобы столько за нее переплачивать – процентная ставка по кредиту довольно велика. Лучше накоплю денег и куплю то, что хотел. Могу ли я сейчас отказаться от кредита?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии со ст. 11 Федерального закона РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита. Предварительного уведомления банка не требуется. Проценты начисляются только за фактический срок кредитования (то есть всего за несколько дней). Если в кредитном договоре указано условие использования заемщиком полученных средств на определенные цели, то вернуть без предварительного уведомления их можно в течение 30 дней после получения. Если с момента оформления кредита прошло уже больше 14 или 30 дней, то необходимо предварительно уведомить банк о вашем намерении рассчитаться с долгом. Уведомить необходимо способом, установленным договором потребительского кредита и не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита. Договором может быть установлен более короткий срок для уведомления.
Вопрос:
В 2018 году я заключила кредитный договор на 3 года. Но недавно я где-то услышала, что банки могут без моего согласия увеличить размер процентов, предусмотренный данным договором. Имеют ли действительно банки на это право?
(Ответ)
Ответ:
В соответствии с п. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Таким образом, банк не вправе увеличить процентную ставку по уже заключенным кредитным договорам.
Вопрос:
В прошлом месяце я потерял банковскую карту, а неделю назад мне пришло уведомление от банка о том, что с моей карты списаны денежные средства. Вчера я обратился в банк с требованием возместить мне утраченную денежную сумму, но мне ответили отказом. Правомерны ли действия банка?
(Ответ)
Ответ:
Да, правомерны. Согласно п. 11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» клиент обязан направить банку уведомление об утрате карты незамедлительно, но не позднее дня после получения уведомления от банка о совершенной операции. То есть, Вам следовало обратиться в банк сразу после того, как вы потеряли свою банковскую карту или не позднее следующего дня после того, как из банка пришло уведомление о списании денежных средств. Пропустив эти сроки, Вы нарушили свои обязательства как клиента, что исключает возможность возмещения ущерба в данном случае.
Вопрос:
На днях мне позвонил представитель банка, держателем банковской карты которого я являюсь. Он сообщил мне, что если я не приду в отделение банка и не подпишу дополнительное соглашение к договору о порядке уведомления об операциях с банковскими картами, мою банковскую карту заблокируют. Правомерно ли это?
(Ответ)
Ответ:
Неправомерно. Статья 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» указывает на то, что банковская карта может быть заблокирована по инициативе кредитной организации (то есть банка) только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты (например, при разглашении индивидуального ПИН-кода или передаче кому-либо своей банковской карты).
Вопрос:
Должен ли банк, который обслуживает мою банковскую карту, информировать меня о том, когда и в каком объеме были внесены, сняты или переведены денежные средства с моего счета?
(Ответ)
Ответ:
Такая обязанность возложена на банки Федеральным законом «О национальной платежной системе». С 1 января 2014 года банки обязаны информировать своих клиентов обо всех операциях, совершенных с использованием банковских карт путем направления им соответствующего уведомления.
Вопрос:
Я хотел взять кредит для покупки телевизора. Ознакомившись с кредитным договором, обнаружил, что за выдачу кредита взимается плата в размере 2000 руб. Правомерно ли данное условие банка?
(Ответ)
Ответ:
Взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 2.12.1990г №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд.
Вопрос:
Вчера я заключила кредитный договор с банком. Вечером, вчитавшись в него, обнаружила, что согласно условию договора Банк может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Законно ли данное условие кредитного договора?
(Ответ)
Ответ:
Данное условие кредитного договора нарушает Ваши права. В соответствии с частью 4 ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Таким образом, условие договора об увеличении в одностороннем порядке размера процентов и (или) изменении порядка их определения является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд.
Вопрос:
В прошлом году я взял кредит на 2 года. По истечении года произошла путаница в платежах и я решил узнать в банке точную сумму долга по кредиту. При обращении в банк, мне сообщили, что если я хочу получить такую информацию, то должен оплатить 500 рублей, так прописано в моем кредитном договоре, и я с этим условием согласился при подписании. Правомерно ли требование банка?
(Ответ)
Ответ:
Такое заявление банка не правомерно. В соответствии с п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.
Вопрос:
Я хотел снять с банковской карточки деньги. Выдать требуемую сумму в течение недели мне отказались под предлогом «отсутствия наличности», потом была «проверка» и т.д. А деньги были нужны. Могу ли я законным путем заставить банк выплатить мне неустойку?
(Ответ)
Ответ:
За несвоевременное представление услуги Вы имеете право выставить банку неустойку согласно п. 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». В случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки (час, если срок определен в часах) неустойку (пеню) в размере трех процентов общей цены заказа.
Вопрос:
При приобретении бытовой техники, я заключил кредитный договор с банком на предоставление мне необходимой денежной суммы. Все документы мне оформил представитель банка, находящийся прямо в торговой организации. Придя домой и внимательно прочитав документы, я увидел, что в текст кредитного договора включено условие о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка, то есть в г. Москва. Получается, что при возникновении каких – либо осложнений, мне необходимо будет ехать в Москву?
(Ответ)
Ответ:
Конечно, никуда ехать Вам не нужно. Дело в том, что включение в договор условий, нарушающих права потребителя на альтернативную подсудность, является незаконным. В соответствии с п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом согласно указанной норме, выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
В связи с вышеизложенным, Вам следует написать претензию в филиал банка, с которым Вы заключали кредитный договор и, ссылаясь на часть 1 ст. 16 и п.2 ст.17 Закона «О защите прав потребителей», потребовать исключения условий, ущемляющих Ваши права из текста кредитного договора.
Вопрос:
Вправе ли банки изменять в одностороннем порядке условия кредитования?
(Ответ)
Ответ:
В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
Кроме того, Федеральным законом РФ от 15.02.2010г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I«О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) – «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации».
Следует отметить, что ст. 29 Закона была дополнена четвертой частью, устанавливающей, что Банки (иные кредитные организации) не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с потребителем, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Учитывая изложенное, изменения законодательства запрещают включать Банкам в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять:
– срок действия кредитного договора;
– величину процентной ставки;
– порядок определения ставки;
– величину комиссионного вознаграждения либо вводит новые комиссии.
Необходимо подчеркнуть, что в связи с тем, что указанные выше изменения вступили в силу с 20.03.2010г., они применяются к правоотношениям, которые возникли из договоров, заключенных после вступления в законную силу этих изменений Закона, т.е. с 20 марта 2010г. (включительно).
Вопрос:
Как рассчитать неустойку от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ?
(Ответ)
Ответ:
Для начала определим, что же такое ставка рефинансирования.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации - это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.
Предполагается, что ставка рефинансирования - это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования - это некий "договорной" механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях. На самом деле, ставка рефинансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойтись. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.
Ставка рефинансирования является и сопутствующим механизмом по сдерживанию инфляционных процессов в Российской Федерации. При снижении темпов инфляции, снижается и ставка рефинансирования.
Таким образом, ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации является инструментом, с помощью которого Центральный Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемые кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются на ставку ЦБ России.
Как рассчитать неустойку от ставки рефинансирования
При расчете процентов число дней в году принимается равным 360, а в месяце – 30 (п. 2 постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14).
Размер процентов определяется по формуле:
Пени = Сумма x Ставка : 360 x Дней
Проценты за просрочку (пени) = Сумма х Ставка рефинансирования (ставка процентов, установленная в договоре): 360 дней х Количество дней просрочки
Вопрос:
Я заключила с Банком кредитный договор на сумму 30 000 рублей. При его заключении специалист Банка сказала мне, что обязательным условием данного договора является страхование жизни и здоровья. Поэтому, мне пришлось заплатить на данное страхование около 2000 рублей. Скажите, пожалуйста, действительно ли данное условие является обязательным при заключении кредитного договора и могу ли я отказаться от этого условия, потребовав возврата уплаченных денежных средств?
(Ответ)
Ответ:
Если в текст кредитного договора, заключенного между Вами и банком, включено обязательное условие о страховании жизни и здоровья заемщика, Вы имеете право отказаться от исполнения данного условия и потребовать возврата уплаченного страхового взноса. Включение в кредитный договор такого условия ущемляет права потребителей, так как в соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Поэтому, Вы можете написать претензию в адрес банка с требованием исключить условие об обязательном страховании жизни и здоровья из условий договора, а так же вернуть Вам уплаченные денежные средства, так как в соответствие с п.2 ст.16 Закона убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги, должны быть возмещены исполнителем в полном объеме.
Вопрос:
Я взял кредит на три года. По кредитному договору я имею право досрочно погасить кредит через 6 месяцев. Когда я обратился с соответствующим заявлением в банк, сотрудники банка меня предупредили, что взыщут с меня неустойку за досрочное погашение кредита. Правомерны ли их действия?
(Ответ)
Ответ:
Нет, не правомерны. Взимание неустойки за досрочное погашение кредита является незаконным. Объясним, почему. Всоответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ.
Таким образом, условие договора о взимании неустойки за досрочное погашение кредита является ущемляющим права потребителя. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вам следует написать претензию в адрес банка с требованием исключить из условий договора пункт, в котором указано условие, ущемляющее Ваши права. В том случае, если с Вас уже взыскали неустойку, Вы можете потребовать от банка возмещения Вам уплаченных денежных средств. Если банк в добровольном порядке отказывает в удовлетворении Вашего требования, Вы можете обращаться с исковым заявлением в суд, где можете требовать не только уплаченной в качестве неустойки суммы, но и убытков, процента за пользование чужими денежными средствами, а так же возмещения морального вреда.