*Вопрос:* Кто относится к членам семьи мобилизованного/военнослужащего   (Ответ) [1] *Ответ: * Члены семьи определены в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». К ним относятся: - супруга (супруг); - несовершеннолетние дети; - дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; - дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих *Вопрос:* Вправе ли банки изменять в одностороннем порядке условия кредитования?   (Ответ) [2] *Ответ: * В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или.договором. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ). Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом *Вопрос:* Недавно прочитал в интернете, что срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховым случаям составляет два года. Так ли это?   (Ответ) [3] *Ответ: * Согласно ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года *Вопрос:* Полгода назад я купил домашний кинотеатр в кредит, сейчас он сломался и я сдал его в ремонт по гарантии. Должен ли я платить за кредит, пока он находится в ремонте. И могу ли я отказаться от него после ремонта и потребовать новый?   (Ответ) [4] *Ответ:* Вы обязаны платить кредит банку, так как денежные средства за товар уже перечислены в магазин. Отношения между Вами и банком регулируются законом и кредитным договором, нарушать нормы и условия, которых Вы не вправе. Поскольку изначально вы заявили требование о ремонте техники, то после проведения ремонта Вы обязаны забрать домашний кинотеатр. В данном случае закон не предусматривает возможности его замены. Если товар сломается вновь по причине производственного дефекта, то вы сможете требовать его замены *Вопрос:* Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита либо потребовать от заемщика уплаты процентов за весь период кредитования?   (Ответ) [5] *Ответ:* В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. *Вопрос:* В прошлом месяце я потерял банковскую карту, а неделю назад мне пришло уведомление от банка о том, что с моей карты списаны денежные средства. Вчера я обратился в банк с требованием возместить мне утраченную денежную сумму, но мне ответили отказом. Правомерны ли действия банка?   (Ответ) [6] *Ответ: * Да, правомерны. Согласно п. 11 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. Пропустив эти сроки, Вы нарушили свои обязательства как клиента, что исключает возможность возмещения ущерба в данном случае *Вопрос:* Должен ли банк, который обслуживает мою банковскую карту, информировать меня о том, когда и в каком объеме были внесены, сняты или переведены денежные средства с моего счета?   (Ответ) [7] *Ответ:* Такая обязанность возложена на банки Федеральным законом «О национальной платежной системе». Банки обязаны информировать своих клиентов обо всех операциях, совершенных с использованием банковских карт путем направления им соответствующего уведомления *Вопрос:* Я хотел снять с банковской карточки деньги. Выдать требуемую сумму в течение недели мне отказались под предлогом «отсутствия наличности», потом была «проверка» и т.д. А деньги были нужны. Могу ли я законным путем заставить банк.   (Ответ) [8] *Ответ:* За несвоевременное представление услуги Вы имеете право выставить банку неустойку согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». В случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки (час, если срок определен в часах) неустойку (пеню) в размере трех процентов общей цены заказа *Вопрос:* Вчера я обратилась в банк с намерением оформить потребительский кредит. Сотрудник банка сообщил, что я могу заключить такой договор, но дополнительно мне необходимо застраховать жизнь и здоровье, соответственно оплатив это. Правомерно ли данное требование банка?   (Ответ) [9] *Ответ: * В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье по закону. Это означает, что гражданин может страховать свою жизнь и здоровье, только если сам желает их застраховать. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Согласно действующему законодательству вы вправе обратиться с письменным обращением (обязательно с отметкой о его получении) в банк на действия сотрудников банка по отказу в заключение договора потребительского кредита без заключения дополнительных договоров добровольного страхования. *Вопрос:* Как начисляются проценты в период кредитных каникул?   (Ответ) [10] *Ответ: * По потребительским кредитам и займам (в том числе по кредитным картам) банк начислит проценты в предусмотренном договором размере. Срок возврата кредита или займа автоматически увеличится на срок не менее периода каникул. Размер ежемесячного платежа останется прежним. До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей. После льготного периода заемщик возвращается к прежнему графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей . *Вопрос:* В течение какого срока можно будет обратиться за кредитными каникулами?   (Ответ) [11] *Ответ: * С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул является постоянным, обратиться за ними можно в любой момент. . *Вопрос:* Могут ли пенсионеры оформить кредитные каникулы?   (Ответ) [12] *Ответ: * Пенсионер, как и любой гражданин, вправе взять кредитные каникулы, если его доходы за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих дате обращения с требованием. При этом банк учтет все виды доходов — и зарплату, и пенсию . *Вопрос:* По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?   (Ответ) [13] *Ответ: * С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, в том числе выданному до этой даты. Один раз - если у заемщика возникли трудности в связи со снижением его дохода, и один раз из-за чрезвычайной ситуации (аварии, катастрофы или другого бедствия природного или техногенного характера). Срок льготного периода - до шести месяцев. Максимальный размер кредита (займа), по которому можно оформить каникулы, определит Правительство РФ. В настоящее время действуют следующие лимиты: - по автокредитам — 1,6 млн руб.; - по другим потребительским кредитам и займам — 450 тыс. руб.; - по кредитным картам — 150 тыс. руб. Основанием для отказа может быть банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или если ему уже предоставлены и действуют кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО), а также несоблюдение иных предусмотренных законом условий . *Вопрос:* Кто может воспользоваться кредитными каникулами?   (Ответ) [14] *Ответ: * Кредитными каникулами могут воспользоваться заемщики (граждане) находящиеся в трудной жизненной ситуации. Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, об установлении кредитных каникул, в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов. . *Вопрос:* может ли кредитор увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования?   (Ответ) [15] *Ответ: * Да (пункт 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Страхование рисков – это право, а не обязанность заемщика. При заключении договора ему предоставляются кредитные продукты как с условием о страховании, так и без него. Процентная ставка по первым ниже. Если заемщик выбирает первый вариант, а потом отказывается от страхования, то процентная ставка может быть увеличена . *Вопрос:* В какой срок возвращается страховая премия страхователю (гражданину)?   (Ответ) [16] *Ответ: * В течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией (пункты 11 и 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). . *Вопрос:* В течение какого периода можно отказаться от договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) («период охлаждения»)?   (Ответ) [17] *Ответ: * В соответствии с частью 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») в течение 30 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщик вправе отказаться от такого договора. Указанный срок отказа от страховки установлен с 21 января 2024 года, ранее он составлял 14 календарных дней. . *Вопрос:* Может ли банк требовать плату за рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита?   (Ответ) [18] *Ответ: * Нет. В соответствии с частью 3 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно . *Вопрос:* Возможно ли обжаловать решение финансового уполномоченного?   (Ответ) [19] *Ответ:* В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. Имейте в виду, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация также вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд (ст. ст. 25,26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») . *Вопрос:* Существуют ли обращения, которые финансовый уполномоченный не рассматривает?   (Ответ) [20] *Ответ: * В соответствии со ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: 1) Если обращение не соответствует требованиям, установленным в части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». А именно, если не соблюдено хотя бы одно из этих условий: • Финансовая услуга оказывалась для личных, семейных, бытовых или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; • Финансовая организация, включена в Реестр или Перечень согласно Закону № 123-ФЗ. • Размер денежного требования не превышает 500 000 рублей (исключение по договорам ОСАГО, на него требование о размере не распространяется); • Со дня возникновения спора с финансовой организацией прошло не более трех лет. 2) Если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию. 3) Если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям. 4) Находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации. 5) По которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям. 6) В отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность. 7) По вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц. 8) По вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. 9) По вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 10) Направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению. 11) Содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц. 12) Текст которых не поддается прочтению . *Вопрос:* В какие сроки финансовый уполномоченный должен рассмотреть мое обращение к финансовой организации?   (Ответ) [21] *Ответ:* Согласно ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в следующие сроки: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг; 2) в течение тридцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения . *Вопрос:* Какие организации обязаны взаимодействовать с финансовым уполномоченным?   (Ответ) [22] *Ответ:* Согласно ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: 1) страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации; 2) микрофинансовые организации; 3) кредитные потребительские кооперативы; 4) ломбарды; 5) кредитные организации (например, банки, небанковские кредитные организации); 6) негосударственные пенсионные фонды. .   *Вопрос:* Можно ли будет прекратить кредитные каникулы досрочно?   (Ответ) [23] *Ответ: * Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика. *Вопрос:* Начисленную сумму процентов во время кредитных каникул нужно будет платить во время льготного периода или после его окончания?   (Ответ) [24] *Ответ: * Сумму процентов нужно будет оплатить позднее. Сумма процентов, начисленных в соответствии с ч. 18 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», фиксируется по окончании льготного периода. Проценты необходимо будет погасить после того, как вы расплатитесь с основным кредитом (займом). Причем, проценты уплачиваются не одним платежом, а ежемесячно суммами, равными тем суммам, которые были обозначены в графике платежей *Вопрос:* Допускается ли, что во время кредитных каникул кредитор предъявит требование об обращении взыскания на предмет залога?   (Ответ) [25] *Ответ: * Нет, в соответствии с ч. 14 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода *Вопрос:* Во время кредитных каникул начисляются проценты по договору? Если да, то по какой ставке они рассчитываются?   (Ответ) [26] *Ответ: * Да, в течение срока действия кредитных каникул на размер основного долга начисляются проценты. Процентная ставка равна двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Например, вы взяли нецелевой потребительский кредит в сумме 200 тыс. рублей в кредитной организации в феврале 2022 г. Вы заявляете требование о предоставлении кредитных каникул 30 марта 2023, все условия соблюдены. Согласно ч. 18 ст. 6 ФЗ № 106 начисляются проценты по ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) указаны на сайте (https://cbr.ru/). Для данной категории кредитов размер процентов составляет 15.033 % годовых. Поэтому во время действия кредитных каникул проценты будут начисляться по ставке: 2/3 от 15.033 = 10.022 (% годовых) *Вопрос:* Кто определяет продолжительность кредитных каникул? И что делать в том случае, если я не определил длительность кредитных каникул?   (Ответ) [27] *Ответ: * Заемщик самостоятельно определяет длительность кредитных каникул, но не более 6 месяцев. А в случае если заемщик не определил длительность, кредитные каникулы считаются равными 6 месяцам автоматически *Вопрос:* Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией?   (Ответ) [28] *Ответ: * Да. Согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно оформить кредитные каникулы по договору займа, заключенному с некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. При этом законом не ограничен конкретный размер кредита и займа, а также их количество. *Вопрос:* Можно ли досрочно прервать кредитные каникулы для военнослужащих?   (Ответ) [29] *Ответ: * Да. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика *Вопрос:* Нужно ли уведомлять банк об окончании кредитных каникул для военнослужащих?   (Ответ) [30] *Ответ: * Да. Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода. *Вопрос:* Как узнать решение банка об одобрении кредитных каникул для военнослужащих и какой порядок рассмотрения заявления заемщика?   (Ответ) [31] *Ответ: * Заемщик должен обратиться с требованием к кредитору. Согласно п. 10 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» кредитор обязан рассмотреть требование о кредитных каникулах за 10 дней, а затем направить заемщику свое решение. В случае если кредитор в течение 15 дней после дня направления требования не направит уведомление о подтверждении каникул или уведомление об отказе в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. Уведомление должно быть направлено кредитной организацией способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода, то есть кредитные каникулы считаются предоставленными. *Вопрос:* Что будет с кредитом, если мобилизованный или иной участник СВО погибнет?   (Ответ) [32] *Ответ:*  В случае гибели (смерти) мобилизованного/военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством РФ, обязательства мобилизованного/военнослужащего по кредитному договору прекращаются. В случае наступления вышеуказанные обстоятельств, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров также прекращаются *Вопрос:* Начисляются ли проценты во время кредитных каникул для военнослужащих?   (Ответ) [33] *Ответ:*  В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты про процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода. По ипотечным кредитам продолжают начисляться проценты по ставке, определенной договором *Вопрос:* Какие документы необходимо приложить, чтобы оформить кредитные каникулы для военнослужащих?   (Ответ) [34] *Ответ:*  Согласно п. 5 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» мобилизованный/военнослужащий при представлении требования, об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. Однако кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне». Член семьи мобилизованного/военнослужащего при представлении требования вправе приложить документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции, а также должен приложить документы *Вопрос:* Нужно ли военнослужащим лично приходить в банк для оформления кредитных каникул?   (Ответ) [35] *Ответ: * Согласно п. 4 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» требование заемщика об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику *Вопрос:* Можно ли военнослужащим оформить кредитные каникулы по ипотечному кредиту   (Ответ) [36] *Ответ: * Да. Согласно Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно оформить кредитные каникулы в том числе по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой *Вопрос:* Кто относится к членам семьи мобилизованного/военнослужащего?   (Ответ) [37] *Ответ: * Члены семьи определены в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». К ним относятся: - супруга (супруг); - несовершеннолетние дети; - дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; - дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме; - лица, находящиеся на иждивении военнослужащих *Вопрос:* Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами для военнослужащих?   (Ответ) [38] *Ответ: * Согласно п. 1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» кредитные каникулы могут получить: 1) лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившие с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор); 2) лица, проходящие военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лица, находящиеся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне» (сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов), при условии их участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики, заключившие с кредитором кредитный договор до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики; 3) лица, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, и заключившие с кредитором кредитный договор до дня подписания контракта; 4) члены семьи вышеуказанных лиц, заключившие кредитный договор в период до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции или до подписания контракта *Вопрос:* В магазине продавец отказался продать товар, ссылаясь на то, что у него нет сдачи. Правомерно ли он поступил?   (Ответ) [39] *Ответ:*  В соответствии с ч. 3 ст. 426 ГК РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Таким образом, если в магазине не берут деньги покупателя из-за отсутствия размена, то это может означать фактический отказ продать товар. Специальная норма, непосредственно регламентирующая обязательное наличие разменной монеты в кассе, в настоящее время отсутствует. В свою очередь, в соответствии с ч. 1 ст. 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель, владелец агрегатора в случае использования в своей деятельности наличных расчетов с потребителем) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя. Согласно ст. 30 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации. Вместе с тем, в силу ч. 4 ст. 14.8 «Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ неисполнение обязанности по обеспечению возможности оплаты товаров (работ, услуг) путем наличных расчетов или с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт по выбору потребителя, если в соответствии с федеральным законом обеспечение такой возможности является обязательным, либо нарушение иных установленных законом прав потребителя, связанных с оплатой товаров (работ, услуг) влечет наложение административного штрафа. Таким образом, если гражданину отказано в получении товара из-за отсутствия размена, то это может означать фактический отказ продать товар (оказать услугу), что непосредственно относится к нарушению прав потребителей. *Вопрос:* Я досрочно погасил свои кредитные обязательства перед банком, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?   (Ответ) [40] *Ответ: * Досрочное погашение кредита само по себе не влечет автоматического возврата страховой премии. В первую очередь такая возможность зависит от условий договора страхования (ч. 3 ст. 958 ГК РФ). В 2019 году были внесены поправки в законодательство о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку. Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: - заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; - заемщик подал заявление о возврате части премии; - отсутствуют события с признаками страхового случая. Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. В случае отказа страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита вы можете обжаловать это решение в суде. *Вопрос:* Так случилось, что при переезде мной был утерян кредитный договор. Подскажите, каковы последствия?   (Ответ) [41] *Ответ:* Утеря заемщиком кредитного договора серьезных последствий для заемщика не влечет. В соответствии с ч. 5 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» копия общих условий кредитного договора должна быть предоставлена заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на ее изготовление. Обязанность по предоставлению банком заемщику копии индивидуальных условий кредитного договора прямо не предусмотрена, однако банки, как правило, идут навстречу своим заемщикам и такие копии предоставляют. Кроме того, если индивидуальные условия были подписаны электронно (аналогом собственноручной подписи), то электронный экземпляр индивидуальных условий может сохраниться, например, в интернет-банке заемщика. Рекомендуем обратиться в банк с запросом о выдаче копии кредитного договора *Вопрос:* Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду платить какие-либо минимальные   (Ответ) [42] *Ответ:* Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. То есть Вы как заемщик, заявляя такое требование, можете рассчитывать на освобождение от обязательных платежей в течение льготного периода, при этом кредитор не вправе  начислять неустойку (штраф, пени) за неисполнение обязательств по оплате кредита в период действия льготного периода. При этом, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита (или часть), если у вас имеется такая возможность. Эти суммы будут учитываться в счет погашения основного долга. При этом льготный период не прекращается. *Вопрос:* На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?   (Ответ) [43] *Ответ: * Продолжительность кредитных каникул (льготного периода) зависит от потребностей заемщика, но не может превышать 6 месяцев.  По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз *Вопрос:* Может ли банк увеличить процентную ставку по кредитному договору по причине повышения ключевой ставки Центральным Банком?   (Ответ) [44] *Ответ:* Согласно ч. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Согласно  ч. 2 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Таким образом, ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. *Вопрос:* Я заключал кредитный договор с пониженной процентной ставкой на условиях ежегодного страхования жизни и здоровья. В этом году я забыл заключить договор страхования, банк требует вернуть остаток задолженности по кредитному договору. Правомерно ли это?   (Ответ) [45] *Ответ: * В данном случае банк прав. В п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. В таком случае Банк направляет заемщику письменное уведомление и устанавливает срок для возврата денег, который не может быть менее 30 дней *Вопрос:* Если я не внесу очередной платеж по кредиту, каковы будут последствия?   (Ответ) [46] *Ответ: * В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Аналогичная норма прописана в п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это означает, что в случае просрочки платежа заемщиком Банк получает право требовать возврата остатка задолженности. *Вопрос:* Изменится ли график платежей по кредитному договору после окончания кредитных каникул?   (Ответ) [47] *Ответ: * После льготного периода заемщик возвращается к прежнему графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей. *Вопрос:* Что делать с ипотекой, если я потерял работу? Будет ли это уважительной причиной для банка, чтобы не оплачивать временно платежи?   (Ответ) [48] *Ответ:* Просто перестать платить нельзя. Целесообразно обратиться в Банк с заявлением о предоставлении «ипотечных каникул». Реализовать право на ипотечные каникулы заемщик может при одновременном соблюдении следующих условий: - сумма кредита (займа) не превышает 15 млн руб.; - ранее заемщик не оформлял ипотечные каникулы по тому же договору; - предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика; - заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации. В частности, регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости, признается трудной жизненной ситуацией. *Вопрос:* При покупке холодильника в магазине мне был оформлен потребительский кредит. Действителен ли такой кредитный договор, заключенный в магазине, а не в офисе банка-кредитора?   (Ответ) [49] *Ответ: * Договор, заключенный не в офисе банка, является действительным. Кредиты можно оформлять в точках продаж, федеральное законодательство и нормативные акты Банка России не содержат ограничений относительно заключения кредитных договоров вне помещений кредитной организации *Вопрос:* У банка, в котором я брал кредит, отозвали лицензию. Можно ли погасить кредит за счет средств, находящихся во вкладе в этом же банке?   (Ответ) [50] *Ответ: * Нет, взаимозачет требований в соответствии с законодательством запрещен. Более того, согласно п. 7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. То есть, пока вы не выполните все обязательства по кредитному договору перед банком (не погасите сумму задолженности) сумма денежных средств на вкладе не может быть вами получена в качестве страхового возмещения. Потребовать эту выплату можно будет только после закрытия кредитного договора. [1] collapsElement('identifikator1') [2] collapsElement('identifikator2') [3] collapsElement('identifikator3') [4] collapsElement('identifikator4') [5] collapsElement('identifikator5') [6] collapsElement('identifikator6') [7] collapsElement('identifikator7') [8] collapsElement('identifikator8') [9] collapsElement('identifikator9') [10] collapsElement('identifikator10') [11] collapsElement('identifikator11') [12] collapsElement('identifikator12') [13] collapsElement('identifikator13') [14] collapsElement('identifikator14') [15] collapsElement('identifikator15') [16] collapsElement('identifikator16') [17] collapsElement('identifikator17') [18] collapsElement('identifikator18') [19] collapsElement('identifikator19') [20] collapsElement('identifikator20') [21] collapsElement('identifikator21') [22] collapsElement('identifikator22') [23] collapsElement('identifikator24') [24] collapsElement('identifikator25') [25] collapsElement('identifikator26') [26] collapsElement('identifikator27') [27] collapsElement('identifikator28') [28] collapsElement('identifikator29') [29] collapsElement('identifikator30') [30] collapsElement('identifikator31') [31] collapsElement('identifikator32') [32] collapsElement('identifikator33') [33] collapsElement('identifikator34') [34] collapsElement('identifikator35') [35] collapsElement('identifikator36') [36] collapsElement('identifikator37') [37] collapsElement('identifikator38') [38] collapsElement('identifikator39') [39] collapsElement('identifikator40') [40] collapsElement('identifikator41') [41] collapsElement('identifikator42') [42] collapsElement('identifikator43') [43] collapsElement('identifikator44') [44] collapsElement('identifikator45') [45] collapsElement('identifikator46') [46] collapsElement('identifikator47') [47] collapsElement('identifikator48') [48] collapsElement('identifikator49') [49] collapsElement('identifikator50') [50] collapsElement('identifikator51')