Телефон горячей линии: 23-41-30
Консультации
по защите прав потребителей: 24-62-68
Что необходимо знать при заключении договора ОСАГО
Что необходимо знать при заключении договора ОСАГО
В адрес Управления Роспотребнадзора по Республике Мордовия продолжают поступать обращения граждан по поводу нарушения страховыми организациями их прав. В обоснование этого, потребители сообщают, что при обращении к страховщику с целью заключения (продления) договора ОСАГО они сталкиваются с тем, что полис ОСАГО можно оформить только при условии одновременного приобретения полиса добровольного страхования от несчастного случая, либо проведение техосмотра при наличии у потребителя действующей диагностической карты автомобиля и др.
При указанных обстоятельствах заключение договора ОСАГО необходимостью одновременного заключения иных договоров страхования противозаконно и ущемляет право потребителя на свободный выбор услуг.
Такие действия страховой компании являются нарушением ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей, в которой определено право потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) и запрещено навязывание потребителю не нужных ему платных дополнительных услуг.
Кроме того, понуждение гражданина к заключению договора по приобретению дополнительных полисов добровольного страхования свидетельствует об ограничении его права на свободу договора.
Свобода договора в российском законодательстве является не только субъективным правом, но и одним из основополагающих принципов построения договорных отношений в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Указанное означает, что стороны сами и независимо друг от друга вправе решать вопрос о вступлении между собой в договорные отношения и противоправно заключение договора по принуждению. Исключение составляют случаи, когда обязанность заключить договор предусмотрена федеральным законом.
В частности, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относится к категории обязательных договоров, что прямо указано в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Закон об ОСАГО) и вытекает из его названия.
Так, пунктом 1 статьи 4 Закона об ОСАГО предусмотрено, что владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены этим законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств и основным принципом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является его всеобщность и обязательность.
В тоже время обязанность гражданина по заключению иных сопутствующих ОСАГО договоров, в том числе различных договоров добровольного страхования действующим законодательством не предусмотрена и Законом об ОСАГО определено, что иные виды договоров страхования могут заключаться исключительно на добровольной основе. Следовательно, обязанность владельца автомобиля по страхованию жизни и здоровья, (страхование от несчастного случая) в принципе не может быть возложена на него по закону (ст. 935 ГК РФ).
В случае отказа страховой организации от заключения с потребителем договора ОСАГО без приобретения дополнительных страховок он вправе в соответствие с п. 3 ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор.
В случае заключения договора ОСАГО по требованию страховой организации с одновременным оформлением дополнительных страховых полисов и в отсутствие волеизъявления потребителя он вправе на основании статьи 16 Закона о защите прав потребителей потребовать от страховщика полного возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, предъявив ему соответствующую письменную претензию.
Под убытками в статье 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права (реальный ущерб).
При отказе страховой организации от возмещения убытков в добровольном порядке, потребитель вправе обратиться в суд с соответствующим исковым требованием к страховщику, а также воспользоваться иными правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей. Это, компенсация причиненного морального вреда (ст. 15), уплата штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13). Кроме того, потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (п. 3 ст. 17).
Поскольку правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, потребителю, чтобы доказать навязывание дополнительной услуги и соответственно обоснованность заявленных исковых требований, необходимо сформировать надлежащую доказательственную базу. В судебном процессе страховая организация скорей всего будет доказывать, что потребитель согласился на услугу в добровольном порядке. В качестве опровержения этих доводов у потребителя, как правило, отсутствуют письменные доказательства. При таких обстоятельствах существенную роль в процессе доказывания могут сыграть показания свидетелей, присутствовавших при заключении договора ОСАГО и сопутствующих ему дополнительных договоров страхования, а также материалы переписки со страховщиком (претензии, заявления).
Соответствующее участие Управление Роспотребнадзора по РМ в делах о защите прав потребителей осуществляется в порядке, установленном ст. 47 ГПК РФ, ст. 40 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, т.е. в качестве государственного органа, дающего заключение по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей по защите прав и законных интересов потребителей, что не идентично участию в деле в качестве третьего лица, процессуальный статус которого определен ст.ст. 42, 43 ГПК РФ.
Названная процессуальная особенность предметно разъяснена в пункте 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, согласно которому уполномоченные органы, осуществляющие возложенные на них обязанности по защите прав и охраняемых законом интересов потребителей до принятия судом решения по делу могут вступить в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, а также привлекаются к участию в деле судом в качестве уполномоченных органов, вступающих в процесс в целях дачи заключения по делу (статьи 34, 47 ГПК РФ). В данном случае привлечение указанных органов в процесс в качестве третьих лиц не допускается.
ВНИМАНИЕ! Обращайтесь в страховую организацию с целью заключения (продления) договора ОСАГО до окончания срока действия ранее заключенного договора. При подаче заявления о заключении договора ОСАГО с приложением всех необходимых для заключения договора документов необходимо требовать у сотрудников страховой организации принятия данного заявления. Зафиксировать факт принятия заявления и документов можно несколькими способами. Например, соответствующей отметкой сотрудника страховой организации на копии заявления о заключении договора либо направить заявление о заключении договора ОСАГО с приложением всех необходимых копий документов посредством почтовой доставки с уведомлением о вручении.
В случае, если сотрудники страховой организации отказывают в заключении договора ОСАГО, в том числе в устной форме, требуйте письменный мотивированный отказ в заключении договора. Документы, подтверждающие факт отказа страховой организации в заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховых компаний, или не заключение договора на основание заявления гражданина будут являться доказательств незаконных действий страховых организаций как для суда, так и для Управления службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в Приволжском федеральном округе. В связи с продолжающимися случаями неправильного (ошибочного) определения процессуального статуса Роспотребнадзора (его территориальных органов) в рассматриваемых судами делах по разрешению гражданско-правовых споров с участием потребителей Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека разъясняет.