Финансовое просвещение. Что нужно знать об услугах ломбардов и микрофинансовых организаций.

Многие россияне пользуются кредитами. Это позволяет в короткие сроки решить финансовые проблемы, совершить крупную покупку, оплатить обучение в университете или дождаться зарплаты без потери качества жизни.

Но не всегда потребители знают в какую организацию они могут обратиться за предоставлением займа и в чем их отличия. В данной статье рассмотрим ключевые моменты и порядок оформления займа в ломбарде и микрофинансовой организации.

Ломбард - юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества, сведения о котором внесены в государственный реестр ломбардов, и основными видами деятельности которого являются предоставление краткосрочных займов гражданам (физическим лицам) под залог принадлежащих им движимых вещей (движимого имущества), предназначенных для личного потребления, и хранение вещей.

Деятельность ломбардов на территории Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах» (далее – ФЗ «О ломбардах»).

Специфичность получения займа в ломбарде обуславливается обязательным предоставлением залога. Эту кредитную организацию не интересует кредитная история заемщика, судимости, наличие постоянной прописки. Здесь могут предоставить деньги всем, кто готов оставить ликвидное имущество в качестве обеспечения.

В качестве залогового имущества заемщика могут выступать ювелирные изделия (золото/серебро и т.д.), аудио-видео-бытовая техника, ноутбуки, автомобили, антиквариат, дорогая верхняя одежда (шубы, дубленки и т.д.)

С залогом заемщик приходит в ломбард, где скупщик его оценивает и озвучивает оценочную стоимость залоговой вещи. Если заемщика цена устраивает, оформляется залоговый договор займа конкретно на эту сумму, не больше, ни меньше.

Помимо залога от заемщика потребуется только паспорт.

Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

В договоре залогового займа должны быть прописаны следующие моменты: сведения о залоговом имуществе (справочная информация о внешних характеристиках изделия, цвет, вес, марка, страна-производитель и т.д.), ключевые условия займа, процентная ставка, срок и т.д. Когда заемщик подписывает договор, сотрудник ломбарда выдает деньги, а залог оставляет у себя.

Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде.

Срок предоставления залоговых займов в ломбардах варьируются от 1-го дня до 1-6 месяцев. Согласно ФЗ «О ломбардах» заемщик имеет возможность продлить срок действия займа на срок до 1 года, оплачивая начисленные ранее проценты.

Если заемщик не выкупает залог по истечению срока пользования займом, ломбард не может выставить вещь на торги еще в течение 1-го месяца. В течение этого срока не начисляются проценты. Если заемщик захочет выкупить заложенное имущество в течение 1 месяца после планового возврата займа, он должен будет заплатить только те проценты, которые указаны в договоре.

При этом до тех пор, пока ломбард не продаст вещь на торгах, заемщик может выкупить ее в любой момент, даже по истечению 1 месяца с даты запланированного возврата. Но здесь нужно учитывать тот факт, что льготным считается только 1-ый месяц после даты предполагаемого возврата. Начиная со 2-го месяца начисляются проценты согласно условиям.

Микрофинансовая организация (далее - МФО) представляет собой юридическое лицо, которое осуществляет  микрофинансовую  деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. 

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На сегодняшний день существует два основных  вида микрокредитных организаций: онлайн и офлайн МФО.

Первые кредитуют заемщиков через интернет, посредством перевода суммы займа на банковскую карту или счет с максимальной суммой займа 30-50 т.р.

Процедура получения стандартного займа в офлайн МФО выглядит несколько иным образом: заемщик выбирает необходимые параметры займа на калькуляторе, заполняет анкету-заявление. В течение 15-60 минут на телефон приходит сообщение с предварительным решением. Если оно будет положительным, заемщику нужно будет посетить офис МФО, чтобы заполнить расширенную анкету, подписать согласие на обработку данных и т.д. Если служба безопасности примет окончательное положительное решение, деньги выдадут заемщику в тот же день наличными или переведут на расчетный счет в банке.

Требования к заемщикам МФО минимальны: возраст от 18-21 года, наличие прописки на территории страны, постоянная работа. При этом для оформления займа от клиента требуется только паспорт и СНИЛС, другие документы не нужны.

Если говорить о сумме займа, то она варьируется от 1000 до 100-150 тыс. руб. Сроки предоставления заемных средств зависят от конкретной организации и не могут превышать 12 месяцев. При этом минимальный срок может составлять 1 день.

Процентные ставки по долгосрочным займам в МФО варьируются от 0,4% до 1,5% в день. Точная ставка зависит от выбранной организации, кредитной истории заемщика, платежеспособности, срока, суммы и других условий.

При этом, в случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Частью 24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).