Финансовое просвещение. Что такое мисселинг?

Термин «мисселинг» нередко используется для обозначения неприемлемой практики или недобросовестного поведения финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями. Однако, сам по себе он имеет узкое значение – это продажа одного финансового продукта под видом другого, то есть, когда потребителя намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле.

Такая ситуация может произойти в любой финансовой организации. Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках.

Когда ставки по депозитам снижаются, сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада».

При этом банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний и т.д., продают их продукты, за что получают комиссионные.

Под видом вкладов вам могут предложить:

- полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни;

- паи ПИФов;

- инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;

- договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.

Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет - не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.

В соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно до начала оказания услуги предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, в том числе сведения об основных потребительских свойствах услуг. За счет этого финансовая организация обеспечивает возможность потребителю принять правильное и взвешенное решение относительно выбора предлагаемых ему финансовых услуг.

Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять.

Поэтому, для того, чтобы не поддаться на уловки менеджеров и защитить свои финансы, нужно внимательно изучить договор и приложения к нему до его подписания.

Зачастую эти документы могут насчитывать 10-30 страниц, поэтому в отделении банка не всегда есть время на их тщательное изучение. В таком случае можно взять копию договора домой и внимательно изучить его.

Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

1. С кем именно вы заключаете договор (это может быть как сам банк, так и любая другая финансовая организация)?
2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
4. Уточните, предусмотрены ли какие-то комиссии по договору?
5. Узнайте о сроке действия договора, а также о возможности и условиях его расторжения раньше установленного срока?

Если какая-то информация не прописана в договоре или вам непонятна, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет ясно. При этом лучше попросить показать эти пункты в договоре или в других документах.

Кроме того, вы можете обратиться за консультацией по вопросам защиты прав потребителей при заключении договора оказания финансовых услуг на «горячую линию», открытую Роспотребнадзором в целях обеспечения граждан своевременными консультациями, по номеру 8-800-555-49-43 с круглосуточным режимом работы без выходных дней.

Также консультации можно получить в Консультационном центре по защите прав потребителей ФБУЗ «ЦГиЭ в РМ» (ул. Дальняя, 1а, г. Саранск) тел.  8(8342) 24-62-68 ежедневно с 08 час. 00 мин. до 16 час. 30 мин., перерыв с 12 час. 00 мин. до 12 час. 30 мин., выходные - суббота, воскресенье, или в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Республике Мордовия лично или позвонив по телефону 8(8342) 23-41-30  ежедневно с 09 час. 00 мин. до 18 час. 00 мин., пятница - до 16 час.45 мин., перерыв с 13 час. 00 мин. до 13 час. 45 мин.

При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти вложения не защищены государством. Инвестиционный доход по полисам предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.

Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, можно отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Главное - успеть это сделать в период охлаждения,  который составляет 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования.

В случае, когда страховые компании или их агенты нарушают стандарты и требования Банка России (регулятора), страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии. Если вам отказываются возвращать деньги в период охлаждения, вы вправе подать жалобу регулятору.

При отказе страховщика вернуть плату за страховку, от которой вы отказались в период охлаждения, можно также обращаться к финансовому омбудсмену. Он безвозмездно рассматривает денежные споры потребителей с финансовыми организациями до суда, если их размер не выше 500 000 рублей. В случае, если сумма превышает установленный лимит, то спор может быть разрешен исключительно в судебном порядке.