Термин «мисселинг» нередко используется для обозначения неприемлемой практики или недобросовестного поведения финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями. Однако, сам по себе он имеет узкое значение – это продажа одного финансового продукта под видом другого, то есть, когда потребителя намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле. Такая ситуация может произойти в любой финансовой организации. Но если посмотреть на статистику жалоб [1] в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Когда ставки по депозитам снижаются, сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний и т.д., продают их продукты, за что получают комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: - полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни [2]; - паи ПИФов; - инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций; - договоры негосударственного пенсионного обеспечения [3]. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Если у вас уже есть финансовая подушка безопасности и вы готовы к инвестиционным рискам, то можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Но если нет - не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада. В соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно до начала оказания услуги предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, в том числе сведения об основных потребительских свойствах услуг. За счет этого финансовая организация обеспечивает возможность потребителю принять правильное и взвешенное решение относительно выбора предлагаемых ему финансовых услуг. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Поэтому, для того, чтобы не поддаться на уловки менеджеров и защитить свои финансы, нужно внимательно изучить договор и приложения к нему до его подписания. Зачастую эти документы могут насчитывать 10-30 страниц, поэтому в отделении банка не всегда есть время на их тщательное изучение. В таком случае можно взять копию договора домой и внимательно изучить его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам: 1) С кем именно вы заключаете договор (это может быть как сам банк, так и любая другая финансовая организация)? 2) Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? 3) Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? 4) Уточните, предусмотрены ли какие-то комиссии по договору? 5) Узнайте о сроке действия договора, а также о возможности и условиях его расторжения раньше установленного срока? Если какая-то информация не прописана в договоре или вам непонятна, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет ясно. При этом лучше попросить показать эти пункты в договоре или в других документах. Кроме того, вы можете обратиться за консультацией по вопросам защиты прав потребителей при заключении договора оказания финансовых услуг на *«горячую линию»,* открытую Роспотребнадзором в целях обеспечения граждан своевременными консультациями, *по номеру 8-800-555-49-43* с круглосуточным режимом работы без выходных дней. Также консультации можно получить в *Консультационном центре по защите прав потребителей* *ФБУЗ «ЦГиЭ в РМ» (ул. Дальняя, 1а, г. Саранск) тел.  8(8342) 24-62-68* ежедневно с 08 час. 00 мин. до 16 час. 30 мин., перерыв с 12 час. 00 мин. до 12 час. 30 мин., выходные - суббота, воскресенье, или в *Общественной приемной Управления* *Роспотребнадзора по Республике Мордовия* лично или позвонив по телефону *8*(8342) 23-41-30**  ежедневно с 09 час. 00 мин. до 18 час. 00 мин., пятница - до 16 час.45 мин., перерыв с 13 час. 00 мин. до 13 час. 45 мин. При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку [4], где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти вложения не защищены государством. Инвестиционный доход по полисам предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес. Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, можно отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Главное - успеть это сделать в период охлаждения [5],  который составляет 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования. В случае, когда страховые компании или их агенты нарушают стандарты и требования Банка России (регулятора), страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии. Если вам отказываются возвращать деньги в период охлаждения, вы вправе подать жалобу регулятору. При отказе страховщика вернуть плату за страховку, от которой вы отказались в период охлаждения, можно также обращаться к финансовому омбудсмену [6]. Он безвозмездно рассматривает денежные споры потребителей с финансовыми организациями до суда, если их размер не выше 500 000 рублей. В случае, если сумма превышает установленный лимит, то спор может быть разрешен исключительно в судебном порядке. [1] http://www.cbr.ru/protection_rights/statistic/ [2] https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/ [3] https://fincult.info/article/negosudarstvennyy-pensionnyy-fond-kak-nakopit-na-dopolnitelnuyu-pensiyu/ [4] http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404571/28fa57b617ff21d5075764724787125ec18ea36a/#dst100077 [5] https://fincult.info/article/kak-otkazatsya-ot-nenuzhnoy-strakhovki/ [6] https://fincult.info/article/finansovyy-ombudsmen-zachem-on-nuzhen-i-kogda-k-nemu-obrashchatsya/