ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА САРАНСКА

Дело N 2-2608/2017

РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 29 сентября 2017 года
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего - судьи О.В. Селезневой,
с участием секретаря судебного заседания - Л.,
с участием в деле:
истца - Ш., ее представителя общества с ограниченной ответственностью "Альянс" в лице Ю., действующей на основании доверенности от 04 мая 2017 года и доверенности N 1 от 11 января 2017 года,
ответчика - Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании "Срочноденьги",
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании "Срочноденьги" о понуждении предоставить копии документов по делу заемщика, а именно: договора займа, приложения к договору займа, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии,

установил:

Ш. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании "Срочноденьги" (далее по тексту - ООО МФК "Срочноденьги") о понуждении предоставить копии документов по делу заемщика, а именно: договора займа, приложения к договору займа, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения претензии.
В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ООО МФК "Срочноденьги" заключен договор займа на сумму 18000 рублей.
29 мая 2017 года ответчику направлена претензия об истребовании документов по делу заемщика, а именно: копию договора займа, копию приложения к договору займа, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения претензии. До настоящего времени запрашиваемые документы истцом не получены.
Согласно статье 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.
Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.
Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.
Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).
Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть Постановления суда апелляционной инстанции, указав, что по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.
По мнению истца, она является потребителем банковских услуг и клиентом банка. В силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета. Поскольку при обращении в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений, их непредставление должно расцениваться как нарушение его прав как потребителя (л.д. 1-2).
В судебное заседание истец Ш., ее представитель ООО "АЛЬЯНС" в лице Ю. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, при этом в исковом заявлении истец Ш. просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика акционерного ООО МФК "Срочноденьги" не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило.
Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Ш. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из искового заявления следует, что между Ш. и ООО МФК "Срочноденьги" заключен договор займа на сумму 18000 рублей. Ш. обязалась возвратить заимодавцу полученную сумму займа и выплатить за пользование займом проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.
Согласно статье 1 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.
Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
29 мая 2017 года Ш. в адрес ООО МФК "Срочноденьги" направлена претензия об истребовании копий документов по делу заемщика, а именно копий договора займа, приложения к договору займа, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения претензии, ввиду их отсутствия у заемщика.
В соответствии с положениями пунктов 1, 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Из содержания претензии Ш. следует, что между ней и ответчиком заключен договор займа, требования не связаны с выбором финансовой услуги, а связаны с ее исполнением, в связи с чем, ссылка истца на нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд находит несостоятельной.
Допустимых доказательств того, что при заключении договора займа его копия с приложенными к нему документами не были переданы истцу, а также доказательств отказа в предоставлении запрашиваемой информации не имеется.
В силу положений части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, защите подлежит нарушенное право.
Ссылки в исковом заявлении на нарушение микрофинансовой организацией прав истца, как потребителя услуг, не предоставление ей информации о состоянии лицевого счета, не может быть принята судом во внимание по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 стать 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.
Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.
Микрофинансовые компании осуществляют свою деятельность в рамках Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
На основании статьи 2 указанного Закона, микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
В силу статьи 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 4 части 2 статьи 9 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация обязана гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
На основании статьи 10 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, предоставлено право: знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией; получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Учитывая прямое требование закона, договор займа, история всех погашений по договору займа могут быть предоставлены микрофинансовой организацией только самому заемщику, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в организацию.
Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией тайны об операциях заемщиков. Микрофинансовая организация в целях защиты тайны об операциях заемщиков обязана проверить и идентифицировать поданные в организацию заявления.
Оценив доказательства в их совокупности, суд исходит из того, что истцом не представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения, либо личного обращения его представителя к ответчику в форме, позволяющей идентифицировать заявителя, равно как сведений об отказе ответчика в предоставлении истребуемой информации.
Кроме того, отправление почтой заявления о предоставлении документов, составляющих тайну об операциях заемщика микрофинансовой организации, исключает идентификацию клиента.
При таких обстоятельствах, суд находит необоснованными доводы истца о нарушении его прав действиями ответчика.
По мнению суда, во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, ответчик не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.
Кроме того, претензия, содержащая требования о выдаче вышеуказанных документов, была направлена ответчику посредством почтовой связи, что само по себе затрудняет возможность проведения ответчиком идентификации клиента.
Заслуживающим внимания также является то обстоятельство, что претензия истца в адрес микрофинансовой организации носит иной характер, нежели просто предоставление документов, поскольку содержит требование о расторжении договора займа.
Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом также не представлено.
Ссылка в исковом заявлении на привлечение органом Роспотребнадзора банка к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, не подтверждена какими-либо доказательствами, и не свидетельствует о нарушении банком прав истца по настоящему делу.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон, в данном случае истцом, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, т.е. микрофинансовой организацией, что также прописано в Заявлении. В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
При заключении договора займа клиенту выдается второй экземпляр, доказательств невручения второго экземпляра Ш. не представлено. Таким образом, вся информация относительно заключенного договора, а именно сведений о размере займа, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, была доведена до истца под роспись при заключении договора займа.
В нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не указано и не предоставлено допустимых доказательств того, что при заключении договора займа запрашиваемая информация ей не была предоставлена либо в последующем в ее предоставлении было отказано, а также, что при заключении договора ей не был предоставлен экземпляр договора с приложениями.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Ш. действиями ответчика, на которого кроме всего изложенного, в силу закона возложена обязанность по сохранению информации о финансовых операциях заемщика в интересах самого клиента.
Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении Ш. либо ее уполномоченного представителя в ООО МФК "Срочноденьги".
Суд считает невозможнымпредоставлениеинформации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу, к которому следует отнести претензию истца. Такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих тайну. В связи с этим необходимо личное обращение клиента запредоставлениеминформации либо использование иных способов обращения, позволяющих идентифицировать личность обращающегося.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что направление Ш. ответчику претензии, в которой в том числе содержится запросовыдаче копийдокументов, само по себе не подтверждает отказ последнего впредставлениидокументов, соответственно не свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя.
Таким образом, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.
Кроме того, в обоснование доводов о направлении претензии в адрес ответчика приложена копия списка внутренних отправлений, отправленных из 5 ОС 29 мая 2017 года, где отправителем указано ООО "Альянс" (л.д. 9-13).
В подтверждение доводов о вручении указанной претензии ответчику приложена копия уведомления о вручении почтовой корреспонденции (л.д. 15-16).
Указанные письменные доказательства в нарушение части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащим образом не заверены. При этом указанные положения закона были разъяснены истцу Ш. при подготовке дела к судебному разбирательству и изложены в определении судьи от 11 сентября 2017 года, копия которого направлена в адрес истца и им получена (л.д. 44-45).
Истец Ш. в судебное заседание не явилась, оригиналы письменных доказательств суду не представила.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Ш. в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании "Срочноденьги" о понуждении предоставить копии документов по делу заемщика, а именно: договора займа, приложения к договору займа, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева
Мотивированное решение суда составлено 04 октября 2017 года

Судья
О.В.СЕЛЕЗНЕВА