ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

Судья Догорова Е.Ю.
Дело N 33-1130/2017
Докладчик Пужаев В.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
судьи-председательствующего Середы Л.И.
судей Козиной Е.Г., Пужаева В.А.
с участием секретаря Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании 15 июня 2017 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по апелляционной жалобе Л. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 17 марта 2017 г.
Заслушав доклад судьи Пужаева В.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Л. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее ПАО "Восточный экспресс банк") о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указала на то, что между сторонами 01 августа 2012 г. было заключено соглашение о кредитовании счета <N> в ОАО "Восточный экспресс банк" в размере <данные изъяты> под 22,5% годовых, со сроком погашения 60 месяцев.
Также 01 августа 2012 г. между ней и ЗАО "СК "Резерв" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней <N> по программе присоединения к кредитному договору <N>. Срок окончания данного кредитного договора 01 августа 2017 г.
11 сентября 2015 г., 14 октября 2015 г. она обращалась к ответчику с заявлениями в адрес ЗАО "СК "Резерв" о досрочном отказе от договора страхования. Письмом от 06 октября 2015 г., 23 октября 2015 г. ей было разъяснено, что программа страхования действует в отношении застрахованного лица 1 год (до 22 августа 2016 г.), поскольку до истечения срока действия программы она не уведомила банк об отказе от продления программы.
Считает взимание банком с нее страховой премии по программе страхование с 11 сентября 2015 г. по 22 августа 2016 г. незаконным.
Просила взыскать с ответчика уплаченную страховую премию за период с 11 сентября 2015 г. по 22 августа 2016 г. <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.
Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 17 марта 2017 г. в удовлетворении исковых требований Л. отказано.
В апелляционной жалобе Л. просила решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд необоснованно сослался на пункт 6 заявления о присоединении к программе страхования от 01 августа 2012 г., так как указанным пунктом была разъяснена лишь сущность статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, при этом она не просила вернуть страховую премию за весь период, а только за период, последовавший после ее обращения к ответчику с заявлением.
В судебное заседание Л., представители Приволжского филиала ОАО "Восточный экспресс банк", ПАО "Восточный экспресс банк", Внутреннего структурного подразделения в г. Саранске Приволжского филиала ПАО "Восточный экспресс банк", ОАО "Страховая компания "Резерв", Санкт-Петербургского филиала ПАО КБ "Восточный" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу суд не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия с учетом положений статьи 327.1 ГПК РФ приходит к нижеследующему.
Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком 01 августа 2012 г. было заключено соглашение о кредитовании счета <N> в ОАО "Восточный экспресс банк", вид кредитования "Евроремонт", в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой за пользование кредитом 22,5% годовых, со сроком погашения 60 месяцев.
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 01 августа 2012 г. Л. выразила свое согласие быть застрахованным и просила банк распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней <N> от 01 ноября 2011 г., заключенного между банком и ЗАО Страховая компания "Резерв". Была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, обязалась производить банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования.
В соответствии с пунктом 6 заявления действие договора страхования в отношении страхователя может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом страхователь ставился в известность, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" застрахованный вправе по своему желанию досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Из письма ПАО "Восточный экспресс банк" от 06 октября 2015 г. следует, что по обращению Л. о досрочном отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк" действие указанной программы прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает тсрахователя от обязанности производить оплату фактически оказанных ей услуг банка до 22 августа 2016 г.
Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Л. суд первой инстанции исходил из отсутствия предусмотренных законом оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования.
Данный вывод основан на правильном применении закона и должной оценке представленных сторонами доказательств.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.
Пунктом 1 указанной нормы закона предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Пункт 5.2. Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" предусматривает, что программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не более периода действия кредитного договора, при этом действие программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечении срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе.
В соответствии с пунктом 5.4.4. Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
Как установлено судом, истцом заявлены требования о прекращении действия в отношении него программы страхования с 11 сентября 2015 г. в связи с досрочным отказом от данной услуги. При этом очередной период действия программы страхования на один год с уплатой банком страховых платежей начался 01 августа 2015 г.
Кроме того, как следует из пункта 6 заявления Л. на присоединение к программе страхования от 01 августа 2012 г., истцу было разъяснено, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, то есть из условий договора страхования не следует возможность для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Также в последующем Л. продолжила оплачивать банку комиссию за страхование.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает правильным вывод суда первой инстанции, что абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, то правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, не имеется.
Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования.
В силу изложенного доводы апелляционной жалобы о безусловном праве истца на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования после ее обращения с заявлением к ответчику состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
При этом судебная коллегия отмечает, что договор страхования недействительным не признавался, а страховая премия, уплаченная страховщику при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу приведенного выше законодательства и условий договора страхования, возврату не подлежит.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции при разрешении спора правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение.
Правовых доводов, которые бы в силу закона могли повлечь отмену решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели к неправильному разрешению дела, судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 17 марта 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.

Председательствующий судья
Л.И.СЕРЕДА

Судьи
Е.Г.КОЗИНА
В.А.ПУЖАЕВ