Решение Октябрьского районного суда города Саранска от 11.08.2021 по делу N 2-1416/2021
Иски, связанные с возмещением ущерба >О взыскании страхового возмещения (выплат) (страхование имущества) >по договору КАСКО.	
Документ предоставлен КонсультантПлюс

www.consultant.ru

Дата сохранения: 10.09.2021

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА САРАНСКА

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ
от 11 августа 2021 г. по делу N 2-1416/2021

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Телушкиной Г.Ю.,
при секретаре Б.,
с участием
истца Щ.,
представителей истца О., действующего на основании доверенности от 19.07.2021, С., действующей на основании ч. 6 ст. 53 ГПК Российской Федерации,
представителя ответчика М., действующей на основании доверенности N 8022859-547/21 от 08.02.2021,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Щ. к Страховому публичному акционерному обществу "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными требованиями по тем основаниям, что 25.09.2020 в утреннее время истец обнаружил на автомобиле царапины на лакокрасочном покрытии, сколы пластика и вмятины на кузове автомобиля и обратился с заявлением в полицию. Лейтенантом полиции УУП ОП N 1 УМВД России по го Саранска Т. был составлен рапорт по обнаружении признаков преступления, а также составлен протокол осмотра автомобиля и зафиксированы повреждения, составлена фототаблица. 01.10.2020 вынесено постановление N 3362 об отказе в возбуждении уголовного дела, в связи с отсутствие события преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 167 УК РФ.
Сотрудником полиции установлено и зафиксировано наличие повреждений на автомобиле (царапины, вмятины на кузове), что может быть отнесено к повреждениям упавшим или отскочившим предметом.
Автомобиль марки Тойота Фортунер, 2019 года выпуска, государственный регистрационный знак <..>, принадлежащий истцу на праве собственности, застрахован по полису Стандарт КАСКО N <..>, страховая компания СПАО "Ингосстрах".
Согласно данному страховому полису, транспортное средство застраховано по рискам: ущерб, угон ТС без документов и ключей, форма возмещения натуральная, страховая сумма составляет 1 861 000 руб.
В установленные законом сроки истец обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о страховой выплате и признании события страховым случаем, с полным пакетом документов. Страховая выплата не была произведена и направление на ремонт на СТОА не выдавалось.
Согласно ответу СПАО "Ингосстрах" от 11.11.2020 N 547-171-4028880/20, Страховщиком было указано на необходимость повторного предоставления документов, заверенных печатью или штампом полиции.
Согласно ответу СПАО "Ингосстрах" N 547-171-4028880/20 от 25.11.2020, Страховщиком было отказано в выплате возмещения, поскольку Страховщик не смог удостовериться в наступлении события, подлежащего возмещению по договору страхования и не констатировал наступление страхового риска.
Истец считает данный отказ не мотивированным и не законным.
Страховщиком экспертных исследований не проводилось, с документами, сметой, составленной Страховщиком истец не ознакомлен.
18.12.2020 истец обратился к ответчику с заявлением (претензией) с требованием организовать восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства Тойота Фортунер, государственный регистрационный знак <..>, принадлежащего истцу в организации, с которой у Страховщика заключены соответствующие договоры.
29.12.2020 истцу отказано в удовлетворении претензии.
Далее, истец обратился к ИП К. для определения причины возникновения повреждений, а также определения стоимости восстановительного ремонта.
Согласно заключению эксперта N 8/21 от 23.03.2021, выполненного ИП К., повреждения автомобиля марки Тойота Фортунер, государственный регистрационный знак <..>, могли образоваться по причине внешнего механического воздействия на транспортное средство посторонними предметами, в том числе ветками деревьев, выбросом гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций. Стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 117 908 руб.
30.03.2021 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил возместить ему стоимость восстановительного ремонта автомобиля Тойота Фортунер, государственный регистрационный знак <..> в размере 117 908 руб. и расходы по оплате услуг эксперта 10 000 руб., приложив оригинал экспертного заключения.
Согласно ответу Страховщика от 01.04.2021 N 547-171-4028880/20, истцу отказано в удовлетворении претензии.
21.04.2021, не согласившись с ответом СПАО "Ингосстрах", истец обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.
Решением службы финансового уполномоченного от 31.05.2021 N У-21-57932/2010-007, в удовлетворении требований истца, отказано.
Данный отказ истец считает незаконным.
Ответчиком нарушены права истца, истцом понесены нравственные страдания, связанные с отказом в выплате страхового возмещения, неправомерностью отказов, при наличии полиса КАСКО и страхового события. Моральный вред истец оценивает в 10 000 руб.
На основании изложенного, истец просит взыскать со Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" страховое возмещение в размере 117 908 руб., расходы по оплате услуг эксперта 10 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что 25.09.2020, обнаружив повреждения на автомобиле, обратился к официальному дилеру - сервисный салон "Тойота", где ему было рекомендовано обратиться по поводу повреждений автомобиля в органы полиции и получить соответствующую справку. Посчитав, что не нарушает сроки обращения, в органы полиции направился 28.09.2020 для фиксации повреждений автомобиля, в чем ему было отказано и рекомендовано обратиться к участковому уполномоченному полиции. 29.09.2020 участковый уполномоченный полиции зафиксировал повреждения автомобиля, составил акт осмотра, после чего пакет документов он направил в страховую компанию.
Представители истца О., С. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика СПАО "Ингосстрах" М. в судебном заседании просит в иске отказать, по основаниям, изложенным в возражениях.
Представитель Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет": http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.
Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей 3 и 5 статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав доказательства по делу, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями п. п. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Из материалов дела следует, что 27.09.2020 между Щ. и СПАО "Ингосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства марки Toyota Fortuner, 2019 года выпуска, VIN <..>, принадлежащего на праве собственности истцу, по риску "Ущерб", срок действия договора с 27.09.2019 по 26.09.2020, страховая премия уплачена в полном объеме (л.д. 11,15 т. 1).
Данный договор страхования заключен на условиях Правил страхования транспортных средств СПАО "Ингосстрах" от 10.01.2018 (л.д. 19-32 т. 2)
02.10.2020 истец обратился к страховщику с извещением о повреждении транспортного средства и требованием о направлении автомобиля для ремонта на СТОА, указав об обстоятельствах происшествия, что при проездке в лес и по бездорожью 24.09.2020, автомобиль получил механические повреждения, указано на повреждения передней радиаторной решетки, переднего правого крыла, передней правой двери, передней левой двери, задней правой двери, задней левой двери, переднего бампера, заднего бампера, заднего левого крыла, задней решетки двери багажники, шин (передняя правая, передняя левая, задняя левая) (л.д. 41 т. 2).
В СПАО "Ингосстрах", вместе с указанным извещением, истцом представлен ряд документов, а именно страховой полис, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, паспорт, постановление от 01.10.2020 об отказе в возбуждении уголовного дела, предусмотренного ч. 1 ст. 164 УК РФ, на основании п. 1 с.1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием состава преступления (л.д. 42,43,45 т. 2).
11.11.2020 СПАО "Ингосстрах" письмом N 547-171-4028880/20 уведомило истца о необходимости представить заверенные штампом или печатью документы полиции с указанием перечня полученных в результате события от 24.09.2020 повреждений автомобиля марки Toyota Fortuner, государственный регистрационный знак <..> (л.д. 49 т. 2).
25.11.2020 СПАО "Ингосстрах" письмом N 547-171-4028880/20 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с отсутствием обстоятельств происшествия и перечня повреждений транспортного средства в предоставленных документах из органов МВД (л.д. 50 т. 2).30.11.2020 истец предоставил в СПАО "Ингосстрах" дополнительные документы из органов полиции, а именно рапорт, фототаблицу, протокол осмотра места происшествия (л.д. 51,52,56-59 т. 2).
18.12.2020 истец направил в СПАО "Ингосстрах" претензию с требованием организовать и оплатить восстановительный ремонт указанного автомобиля (л.д. 68 т. 2).
29.12.2020 СПАО "Ингосстрах" письмом N 547-171-4028880/20 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 69 т. 2).
30.03.2021 истец направил в СПАО "Ингосстрах" претензию с требованием о выплате страхового возмещения в размере 117 908 руб., расходов на оплате услуг эксперта 10 000 руб., представив заключение эксперта ИП К. N 8/21 от 23.03.2021 (т.л. 71,73-87 т. 2).
Согласно данному экспертному заключению перечень повреждений, их вид и степень, и требуемые ремонтные воздействия, приведен в акте осмотра транспортного средства. Установленные повреждения носят эксплуатационный характер и могли образоваться по причине внешнего механического воздействия на ТС посторонними предметами, в том числе ветками деревьев, выбросом гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций. Стоимость восстановительного ремонта повреждений автотранспортного средства марки Toyota Fortuner, государственный регистрационный знак <..>, по состоянию на 23.03.2021, составляет 117 908 руб. (л.д. 25-53 т. 1).
01.04.2021 в ответ на претензию от 30.03.2021 СПАО "Ингосстрах" письмом N 547-171-4028880/20 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований на основании ранее принятого решения (л.д. 88 т. 2).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. от 31.05.2021 в удовлетворении требований Щ. к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО в размере 117 908 руб., расходов на независимую экспертизу в размере 10 000 руб., отказано (л.д. 58-68 т. 1).
Судом установлено, что СПАО "Ингосстрах" отказало в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что страхователем не представлено документов из органов внутренних дел, подтверждающих факт наступления страхового случая, а также несвоевременное обращение в органы МВД, что не позволило Страховщику удостовериться в наступлении страхового случая.
В соответствии с положениями п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно разъяснений, изложенных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Из разъяснений, изложенных в п. 23 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с положениями статьи 18 Правил страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом СПАО "Ингосстрах" от 10.01.2018 N 3 (далее - Правила страхования), с которыми, как указывает истец, он был ознакомлен, страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования от следующих рисков:
п. 1.1, 1.2 дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения застрахованного транспортного средства по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.)
п. 3 повреждение отскочившим или упавшим предметом - внешнее механическое воздействие на транспортное средство постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций).
В соответствии со ст. 59 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно (в течение двух часов с момента, когда ему стало известно о событии, имеющем признаки страхового случая) заявить о случившемся в органы МВД (ГИБДД, полицию), МЧС (пожарный надзор) или в иные компетентные органы в зависимости от территории происшествия и характера события и получить справку, подтверждающую факт происшествия (с указанием обстоятельств происшествия) и содержащую перечень повреждений.
Один раз в течение действия договора страхования (если иное не предусмотрено договором страхования) страхователь вправе не обращаться в вышеуказанные органы и службы в случае повреждения (в любой комбинации):
- лакокрасочного покрытия не более одной детали (если иное не предусмотрено договором);
- остекления кузова (за исключением остекления крыши);
- внешних световых приборов и светоотражателей;
- зеркал;
- антенны.
По соглашению между страховщиком и страхователем в договоре страхования может быть оговорено, что обращение в вышеназванные органы и службы не является обязательным, если размер ущерба не превышает денежной суммы или процента от страховой суммы, установленных договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия, при которых обращение в вышеназванные органы и службы не является обязательным.
Согласно ст. 83 Правил страхования, страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, водитель, выгодоприобретатель не представил страховщику документы (предметы), предусмотренные настоящими Правилами, и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения, или представил документы, оформленные с нарушением общепринятых требований и (или) требований, указанных в настоящих Правилах.
Поскольку при заключении договора добровольного страхования транспортного средства каких-либо изменений относительно указанных Правил страхования сторонами согласовано не было, из указанных Правил следует, что события (событие), в результате которых застрахованное транспортное средство получило вышеуказанные повреждения, должны быть подтверждены справкой соответствующего компетентного органа о факте происшествия (с указанием обстоятельств происшествия) и содержащей перечень повреждений.
В нарушение указанных Правил страхования истцом такой документ получен не был и не был представлен страховщику в целях установления факта страхового случая и принятия решения о страховой выплате.
Как указывалось выше, истцом в СПАО "Ингосстрах" представлено постановление от 01.10.2020 об отказе в возбуждении уголовного дела, предусмотренного ч. 1 ст. 167 УК РФ, за отсутствием состава преступления.
Между тем, в соответствии со ст. 60 Правил страхования, для принятия решения о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику, в том числе документы или документы, выданные уполномоченным в соответствии с законодательством Российской Федерации органами, подтверждающими факт наступления события, имеющего признаки страхового случая:
- в случае "Повреждения отскочившим или упавшим предметом" - справку из полиции. По страховым случаям, связанным с падением снега, наледи, строительных конструкций и материалов, деревьев - заверенную копию постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (дела об административном правонарушении), в котором указаны обстоятельства наступления заявленного события, полученные повреждения, а также организация, обслуживающая здание, либо организация, ответственная за проведение строительных работ или состояние деревьев.
Поскольку истцом не представлено предусмотренных Правилами страхования доказательств тому, при каких обстоятельствах были получены вышеуказанные технические повреждения, а страхователем не оспаривается возможность причинения указанных повреждений в результате событий, подпадающих под признаки различных страховых случаев (причинение повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия либо отскочившим (упавшим) предметом), не представлено доказательств невозможности получения таких документов от компетентных органов, соответственно страхователь не представил страховщику доказательств причинения повреждений в результате события, от которого производилось страхование, в связи с чем, страховщиком было правомерно отказано в выплате страхового возмещения.
При таких обстоятельствах, суд считает, что у страховщика в данном случае не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.
Доводы истца о том, что им был представлен полный пакет документов, позволяющий установить наличие страхового события, основаны на неправильном применении норм материального права, сделаны без учета положений Правил страхования и того обстоятельства, что именно на страхователе лежит обязанность доказать наступление страхового случая - причинение застрахованному имуществу повреждений в результате конкретной опасности, от которой в соответствии с условиями договора производилось страхование.
В представленном постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 01.10.2020 указано, что 24.09.2020 Щ. на спорном автомобиле выезжал на природу в лес, где ездил по бездорожью. После приезда в г. Саранск, Щ. вымыл автомобиль, припарковал возле дома и ушел домой. 25.09.2020 в утреннее время Щ. подойдя к автомобилю обнаружил различные царапины и небольшие вмятины на кузове автомобиля (л.д. 17 т. 1).
Таким образом, из указанного постановления не представляется возможным установить, являются повреждения транспортного средства следствием дорожно-транспортного происшествия, либо противоправных действий третьих лиц.
Кроме того, в нарушении ст. 59 Правил страхования истец, обнаружив повреждения автомобиля 25.09.2020, обратился в органы полиции лишь 28.09.2020, что затрудняет установление страхового события, подлежащего возмещению.
Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, требование о взыскании компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежит, т.к. данное требование является производным от основного.
Во взыскании судебных расходов по оплате услуг эксперта истцу следует отказать по основаниям ст. 98 ГПК РФ, согласно которой судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда.
В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Исходя из изложенного, суд, оценивая достаточность и взаимосвязь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешает дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных заявителем требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Щ. к Страховому публичному акционерному обществу "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг эксперта, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья
Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия
Г.Ю.ТЕЛУШКИНА

Мотивированное решение составлено 13.08.2021 г.
1версия для печати