С января 2027 года в России появится новый финансовый инструмент – договор жилищных сбережений. Он позволит гражданам целенаправленно копить средства на приобретение жилья с дополнительной поддержкой в виде ипотечного кредитования. Правовое регулирование данного механизма установлено в Федеральном законе от 4 июля 2026 года № 230 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который дополняет Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» новой главой VI.1. «Договор жилищных сбережений».

Договор жилищных сбережений предусматривает следующие обязательные условия:

1. вкладчиком по договору может являться только физическое лицо;
2. основной период накопления, в течение которого банк принимает

денежные средства и начисляет на них проценты – не менее 3 лет;

3. цель использования накоплений – оплата приобретаемого жилого

помещения или финансирование индивидуального жилищного строительства, участие в долевом строительстве, а также предоставление кредита на улучшение жилищных условий.

Договор жилищных сбережений – это новый шаг в развитии ипотечного и сберегательного рынка России. Он даёт гражданам инструмент накопления на приобретение жилья с перспективой дальнейшего ипотечного кредитования.

По данному договору предусматриваются следующие гарантии для вкладчиков:

• Страхование вкладов осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Это значит, что при наступлении страхового случая сбережения будут компенсированы в размере 100 процентов суммы вклада на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей.

Однако, если вкладов в одном банке несколько, а их совокупный размер превышает 10 млн. рублей – суммарное возмещение делится между ними пропорционально. Хранить более 10 млн. рублей в одном банке по таким договорам невыгодно – лучше распределять сбережения по разным кредитным организациям.

• Прозрачность условий – банк обязан довести до вкладчика информацию об условиях договора жилищных сбережений.
• Право выбора банка – накопленную сумму можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке в том же банке или перевести в другой банк – для внесения первоначального взноса или погашения долга по ипотечному кредиту.
• Гарантированное перечисление накопленных процентов на сумму вклада – по окончании срока договора и при соответствии критериям банка вкладчик может получить ипотечный кредит на недостающую сумму, а накопленные средства пойдут на первоначальный взнос. В случае отказа в предоставлении данного кредита вкладчику выплачивается вся сумма с накопленными процентами.

Договор жилищного страхования имеет ряд преимуществ. К ним относятся:

• гарантированное страхование средств до 10 млн рублей;
• возможность использовать накопления в другом банке;
• возможность неограниченного количества заключения договоров данного типа, в том числе и в разных банка.
• возможность пополнения вклада в любое время;
• пополнение вклада может производиться как самим вкладчиком, так и третьими лицами в пользу вкладчика.

Законодательство не устанавливает каких-либо ограничений на количество договоров жилищных сбережений, которые может заключить один вкладчик. Данные договоры могут быть оформлены как в одном, так и в нескольких банках одновременно.

При заключении договора жилищных сбережений рекомендуем обратить внимание на следующие нюансы:

• досрочное расторжение и направление денежных средств для целей, предусмотренных договором, без потери процентов возможно не ранее чем через год с даты заключения договора;
• прекращение договора без направления сбережений на ипотечные цели и без потери процентов возможно не ранее чем через 1,5 года с даты заключения договора.