Финансовое просвещение населения. Потребитель вправе отказаться от дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита.

Банк России в информации от 2 ноября 2021 г. № 59-8-2/57008 “О рассмотрении обращения АРБ от 16.09.2021 N А-02/5-270” сообщил об особенностях возврата заёмщику денежных средств за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита.

Частью 2.7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"^{1 [1]} (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 рассматриваемой статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание, а также право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, или от кредитора - в случае неисполнения соответствующей обязанности таким третьим лицом - возврата денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги.

Обязанность третьего лица вернуть по требованию заемщика, поступившего в течение установленного срока, денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание дополнительной услуги, установлена частью 2.9 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ. При этом указанной нормой также установлен порядок определения подлежащей возврату заемщику суммы денежных средств.

В случае неисполнения третьим лицом установленной обязанности вернуть заемщику денежные средства заемщик может обратиться с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (далее - требование), к кредитору в порядке, установленном частью 2.10 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ. Указанной нормой определен период времени, в течение которого заемщик может обратиться с требованием к кредитору, а также определено, что в требовании необходимо указать дату обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от дополнительной услуги. Иных условий для предъявления к кредитору требования рассматриваемая норма не содержит.

При направлении заемщиком требования кредитору последний обязан возвратить заемщику денежные средства в определенной сумме либо отказать заемщику в возврате денежных средств с указанием причины отказа (часть 2.11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Причины, позволяющие кредитору отказать заемщику в возврате денежных средств, определены частью 2.12 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ. При этом следует обратить внимание, что отказать заемщику в возврате денежных средств в соответствии с пунктами 1-3 рассматриваемой части кредитор вправе "при наличии у него информации" о существовании/отсутствии соответствующего факта. Между тем обязанности заемщика предоставлять кредитору документы, подтверждающие существование/отсутствие соответствующего факта, рассматриваемая норма не устанавливает. В связи с этим отказ кредитора в возврате денежных средств заемщику ввиду непредставления последним указанных документов, как представляется, не соответствует требованиям частей 2.11 - 2.12 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Одновременно Банк России отметил, что в связи с переходом к кредитору обязанности вернуть заемщику уплаченные за оказание дополнительной услуги денежные средства, если соответствующая обязанность не будет исполнена третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, для надлежащего определения подлежащей возврату заемщику денежной суммы, а также установления наличия причин для отказа заемщику в возврате денежной суммы кредитору, как представляется, может потребоваться взаимодействие с таким третьим лицом. Такое взаимодействие может быть осуществлено на основании заключенного между кредитором и третьим лицом договора, в котором стороны с учетом принципа свободы договора могут разрешить, в частности, вопросы предоставления друг другу необходимой информации.

Также Банк России, отвечая на вопрос о том, в отношении каких дополнительных услуг у кредитора возникает обязанность возврата денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, отметил, что исходя из положений частей 2⁷, 2¹⁰- 2¹³ статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ следует, что соответствующая обязанность возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

¹ В редакции Федерального закона [2] от 02.07.2021 N 329-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", которая вступит в силу 30.12.2021.