О законодательных изменениях в сфере предоставления потребительских кредитов и микрозаймов, вступающих в силу 1 октября 2019 года.

1 октября 2019 года вступили  в силу  ряд  положений  Федерального закона от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ, которым внесены изменения в ряд законодательных актов, в том числе в Закон о потребительском кредите.

В частности, с  1 октября 2019 года вступают в силу законодательные изменения, согласно которым предоставлять гражданам займы, обеспеченные ипотекой, смогут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, - банки, микрофинансовые организации и потребительские кооперативы, а также уполномоченные АО "ДОМ.РФ" организации (их перечень публикуется на сайте АО "ДОМ.РФ") и ФГКУ "Росвоенипотека". При этом указанная норма не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику.

Кроме того, с 01.10.2019 ограничен максимальный размер процентной ставки по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых.  По мнению ЦБ РФ,  такая мера  направлена на предотвращение выдачи ипотечных займов по завышенным ставкам, а также на обеспечение доступности этого вида потребительских займов для жителей небольших населенных пунктов.

 

Помимо этого, с 1 октября микрокредитные компании получили возможность поручать проведение идентификации клиентов банкам. Норма, запрещающая им делегировать идентификацию клиентов банкам, утратила силу. ЦБ РФ отметил, что  это позволит снизить возможности для мошенничества (оформления займов по паспортным данным третьих лиц).

С 1 октября  применяется приложение 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 N 4892-У, согласно которому кредитные организации  будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков физических лиц (далее-ПДН) при принятии решения о выдаче кредита от 10 тыс. руб. (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также о реструктуризации задолженности по нему и при принятии решений, изменяющих условия договора кредита (займа) при  увеличении лимита кредитования и о продлении срока действия договора кредита (займа) - для кредитов, предоставляемых с использованием банковской карты, при увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа) - для иных кредитов (займов) и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%).

Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Аналогичные меры приняты и в отношении микрофинансовых  и микрокредитных организаций.

 

Наряду с этим, с 1 ноября 2019 года, микрофинансовые организации будут не вправе выдавать гражданам займы, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным (при этом МФО могут предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости). Эта норма не затрагивает МФО с госучастием, которые выдают займы на предпринимательские цели представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям (ИП).