Финансовое просвещение населения. Чем отличаются инвестиции от депозита? Какие правила должен соблюдать начинающий инвестор?

 Банковский вклад больше подходит для сбережения средств, поскольку начисляемые проценты способны защитить деньги от обесценивания, но не сильно преумножат ваши накопления. На нем удобно хранить так называемую финансовую «подушку безопасности», которая позволит несколько месяцев сохранять привычный уровень жизни, если вдруг возникнут чрезвычайные ситуации – болезнь, потеря работы… Размер такой "подушки" должен составлять несколько месячных зарплат или той суммы, которая вам необходима, чтобы прожить несколько месяцев. В идеале - не менее трех. Она должна быть надежно защищена и доступна в любой момент. Всем этим требованиям как раз и отвечает банковский вклад.

Инвестиции – совершенно иное. Основная их цель - получение большей доходности. Но важно понимать, что можно как получить доход, так и потерять все, что вложили. И чем выше возможный доход – тем выше вероятность убытков. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий, не питая ложных ожиданий. Инвестировать стоит, если у человека уже есть сбережения и остались свободные средства.

Есть принципиальные отличия вклада и инвестиций:

Ставка по вкладу гарантирована, доход по инвестициям – нет. Даже если продавец продукта убеждает вас в этом. То, что раньше тот или иной инвестиционный продукт приносил доход не гарантирует, что так будет и в дальнейшем.

Деньги на вкладе застрахованы – государство гарантирует возврат до 1млн 400 тыс. руб., размещенных в одном банке, что бы ни случилось с банком (а в отдельных случаях – до 10 млн руб.). Инвестиции в ценные бумаги не застрахованы, как и вложения в инвестиционное или накопительное страхование жизни. Если стоимость бумаг упадет или эмитент (или страховщик) обанкротится, вы понесете потери.

Если вы захотите досрочно забрать свои деньги со вклада, вы потеряете только проценты. Если вы захотите раньше срока расторгнуть инвестиционный договор (например, ИСЖ), скорее всего, вы потеряете часть вложений, иногда значительную. Другие инвестпродукты тоже могут предусматривать вложения на определенный срок и штрафы за досрочное расторжение. Например, популярные ИИС подразумевают возможность получение налоговых вычетов. Если вы получили такой вычет, но собираетесь закрыть счет до истечения 3 лет, вам придётся вернуть полученные денежные средства.

Договор банковского вклада заключается с банком. Все остальные договоры – со страховой компанией, брокером, доверительным управляющим или управляющей компанией. Банк также может иметь лицензию брокера (доверительного управляющего) и продавать в офисе банка инвестиционные продукты как брокер (доверительный управляющий). В этом случае надо отличать договор банковского вклада (депозита) и договор брокерского обслуживания (доверительного управления).

Чтобы понять и принять осознанное решение, перед заключением договора задайте сотруднику финансовой организации как минимум четыре вопроса и попросите указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора). Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы.

2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов?

3. Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? На какой срок заключается договор?

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – с банком, страховой компанией, брокером, доверительным управляющим и т.д.

При необходимости, вы можете взять договор домой и как следует изучить – закон дает вам такое право. Помните, это ваши деньги и только вам решать, как ими распорядиться.

Если вы только начинаете свой путь в инвестировании, стоит быть внимательным, изучать особенности финансовых инструментов и их риски.

Чтобы человек при инвестировании принимал решение на основе осознанного выбора, а начинающие инвесторы не совершали высокорисковые сделки, которые могут обернуться большим ущербом, с этого года перед операциями со сложными финансовыми инструментами надо будет пройти специальный тест. Он призван показать, в первую очередь самому человеку, насколько он готов к подобному шагу, и осознаёт возникающие риски. Простые же продукты останутся доступны без подобной проверки.

Обязательным такое тестирование стало с 1 октября 2021 года (при покупке облигаций со структурным доходом оно стартовало с 1 сентября); по иностранным неспонсируемым биржевым ПИФам — с 1 апреля 2022 года, когда они будут допущены на российский рынок. Тестирование проводится бесплатно и ограничений на пересдачу тестов не предусмотрено.

Тестирование не потребуется, если вы являетесь квалифицированным инвестором или заключили до 1 октября 2021 года хотя бы один соответствующий договор или совершили хотя бы одну такую же сделку, то есть уже обладаете необходимыми знаниями и при желании можете принимать на себя высокие риски.

Если начинающий инвестор не сдал тест, он может совершить сделку, но в пределах 100 тысяч рублей (или в пределах минимального лота или стоимости одной ценной бумаги, если она дороже 100 тыс. рублей).

Что еще следует посоветовать начинающему инвестору? Во-первых, нельзя вкладывать в ценные бумаги все, что у вас есть.  Надо сначала отложить деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Создайте «подушку безопасности» — и только потом приступайте к биржевой торговле. Инвестируйте сумму, с потерей которой вы готовы смириться.

 

Обязательно пройдите обучение!

Если вы решили торговать на бирже самостоятельно, обязательно пройдите обучение. Большинство брокеров проводят курсы для начинающих инвесторов. В торговых программах нередко есть демо-режим: в нем можно попробовать свои силы без риска потерять деньги.

 

Диверсифицируйте вложения

Не стоит вкладывать все деньги в один инструмент. Вкладывайте средства в разные инструменты. Ведь в случае потери по одному инструменту, потери могут быть компенсированы положительным результатам по другим продуктам.

 

Не верьте обещаниям зарабатывать 500% в день

Гарантировать что-либо на фондовом рынке могут лишь шарлатаны. А ответственный брокер должен предупредить вас о рисках. Ситуация на бирже изменчива, и ответственность за принятые решения несете только вы.